На свободу с чистой совестью

Какая физлицу может быть польза от банкротства? Насколько сложна эта процедура? Сколько она на самом деле стоит? Корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев попросил ответить на эти и другие вопросы о банкротстве физическиз лиц юристов компании «Лорес консалтинг» Юлию Кочаровскую и Татьяну Атитанову.

Что показывает ваша практика, насколько велик сегодня интерес людей к банкротству? 

ЮК: Весьма велик. К нам поступает немало звонков – люди интересуются, могут ли они объявить себя банкротами. Другое дело, что в практическую плоскость переходит лишь примерно каждое третье обращение. 

Почему?

ЮК: Далеко не при каждой сумме долга есть смысл начинать банкротство. Например, средний размер долга по делам, которые мы ведем, составляет миллион-полтора рублей.

Как известно, по закону, если сумма долга физлица превысила 500 тыс. рублей, и текущий платеж в объеме не менее 10% от долга просрочен не меньше чем на месяц, должник обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. В законе говорится даже об административном штрафе за нарушение такой обязанности. На практике, правда, такие штрафы еще ни разу не накладывались. Таким образом, если долг больше 500 тысяч, человек обязан подать на банкротство. Но он может сделать это и при меньшей сумме долга, если сможет доказать обстоятельства, однозначно свидетельствующие о том, что он не в состоянии исполнить свои денежные обязательства. Нет дохода, отсутствует имущество,  на которое может быть обращено взыскание.

Но если вернуться к практике, то окажется, что расходы на процедуру банкротства таковы, что сумма долга должна быть весьма ощутимой, иначе нет смысла это затевать.  

И во сколько же процедура обходится на самом деле?

ЮК: Установленные законом 10 тысяч – это, конечно, не та сумма, которая в реальности устраивает арбитражного управляющего. Комплексная стоимость процедуры в хорошей юридической компании - от 130 тыс. рублей. История имущества бывает сложная, так что в разных случаях стоимость разная.

А зачем в деле о банкротстве нужен управляющий, если должник и так может заключить с кредиторами соглашение о погашении долгов? 

ТА: Участие управляющего по закону является обязательным. Пытаться договориться о чем-то с кредиторами нужно до начала процедуры. А после ее начала вся работа лежит на управляющем: ведение дела, созыв кредиторов, составление плана реструктуризации… 

Кто несет ответственность за возможные ошибки управляющего?

ТА: В первую очередь он сам. Причем ответственность на нем лежит огромная, поскольку финансовый управляющий обязан максимально удовлетворить интересы всех категорий кредиторов.

Ответственность за ошибки может быть гражданско-правовой - с возмещением ущерба (его может возместить саморегулируемая организация, но потом она все равно взыщет убытки с управляющего). Может быть дисциплинарной в рамках той же СРО - с наложением штрафов, может быть административной и уголовной.

В последних случаях речь идет о злостном преднамеренном банкротстве, когда должник пытается что-то скрыть от кредитора. Арбитражный управляющий в таких случаях может вообще быть дисквалифицирован и отстранен от работы. Ответит и сам должник, поскольку это предварительный сговор, мошенничество. Поэтому вопрос выявления сделок должника с имуществом за последние три года особенно важен. 

А управляющий обязан отчитываться, к примеру, перед банком о ходе банкротства?

ЮК: Да, по закону он обязан отчитываться перед кредиторами о ходе дела. Банк при этом может организовать собственный контроль, розыск имущества, оспорить любую сделку. 

Возможно ли для гражданина разрешить проблему долгов без банкротства? Или это единственное решение?

ТА: Весь вопрос в том, какова цель должника. В ходе банкротства может быть согласована реструктуризация долга. Если она невозможна (нет текущего заработка), идет реализация имущества. Процедура банкротства - хорошая возможность зафиксировать долг, остановить начисление неустойки и штрафов. Они, конечно, могут быть понижены и по усмотрению суда - но только если сам кредитор обращается в суд. А когда гражданин сам заявляет себя банкротом, он может не дожидаться этого. 

Сам закон о банкротстве направлен на то, чтобы защитить должника. Он может зафиксировать процент по ставке, может предложить план реструктуризации. А банку выгодно согласиться на рассрочку - он либо получает какую-то сумму, либо не получает ничего. 

Что происходит с имуществом супругов, если один из них объявляет себя банкротом?

ЮК: По Семейному кодексу в отношении совместно нажитого имущества должно применяться положение о режиме совместной собственности. И в случае банкротства одного из супругов долг может быть взыскан путем выдела из общего имущества (если имущества, зарегистрированного лично на супруга, для компенсации не хватает).

Можно, правда, попытаться доказать, что кредитные средства использовались не на нужды семьи, а на личные потребности супруга. Если он, например, взял кредит и направил его на развитие своего личного бизнеса или проиграл в азартные игры. Но практически единственным средство спасения в этом случае может быть только брачный договор. Несмотря на кажущееся противоречие нашим моральным принципам, он может правильно развести людей по сторонам в сложной ситуации.

Может ли процедура банкротства использоваться мошенниками? 

ТА: Про фиктивное и преднамеренное банкротство мы уже упоминали. Есть и другая сторона. В последнее время появились фирмы, предлагающие якобы быстрое и дешевое банкротство. Все их предложения сводятся к тому, чтобы человек «добрал» кредитов до суммы 500 тысяч и пустил новые деньги на оплату услуг управляющего. Повторимся, не стоит рассматривать серьезно предложения провести процедуру быстрее, чем за шесть месяцев или менее чем за 100-130 тысяч рублей. 

Кому, на ваш взгляд, действительно необходимо банкротиться?

ЮК: На практике к нам очень часто обращаются люди, у которых квартира взята в ипотеку, а возможность ее оплачивать исчезла (уволенные или сокращенные, мамочки в декрете). При этом квартира единственная. Люди без работы жалуются, что не могут тянуть бремя выплат по кредиту. Однако, если они решатся на банкротство, то квартиры, скорее всего, лишатся.

К сожалению, многие клиенты запустили свои долги, на них давят коллекторы, сама ситуация, и они не способны рационально мыслить. Но мы всегда взываем к голосу разума - если есть хоть малейшая возможность не банкротиться, найти другой выход из ситуации, то лучше подождать. 

Если же холодный расчет подсказывает, что иного выхода нет, то начинайте процедуру банкротства. Быть банкротом не зазорно, но и ничего положительного в этом нет, кроме, разве что, списания долгов вместе со всей вашей недвижимостью. Помните, что данные о вашем банкротстве останутся в реестре. И кто знает, как поведут себя банки при выдаче вам кредитов в будущем?  Как поведут себя другие кредиторы, если когда-то вам понадобятся средства в долг?

Такое ощущение, что вы отговариваете должников от банкротства.

ЮК: Не совсем. Банкротство действительно необходимо во многих ситуациях, однако далеко не все истории должны им заканчиваться.