Интересно, знали ли законодатели, сколько подводных камней таит новый закон «О банкротстве физических лиц», который вступил в действие 1 октября 2015 года? И предполагали ли они, что, даже находясь за гранью банкротства, которая тем же законом определена в 500 тыс. руб., жители России не станут заваливать арбитражные суды заявлениями о признании банкротства (несостоятельности) гражданина? Вопрос, в принципе, риторический. Но все же…

Мягко стелют, да жестко спать

С первых дней СМИ всколыхнули душещипательные истории о том, что в отношении многих известных лиц начата процедура банкротства физического лица. В ряде случаев банкротство (несостоятельность) гражданина инициировали сами должники, а иногда – кредиторы.

Практически каждый раз финал этих историй звучал одинаково красиво: наконец-то должник вздохнул свободно, теперь он может все начать с чистого листа и забыть о прошлых долгах. Да и кредиторы довольны – имущество должника подано, долги выплачены. Чего желать? Но так ли все на самом деле безоблачно, когда речь идет не об именитых должниках, а о среднестатистических гражданах России? Попробуем разобраться.

Пойдешь налево, имущество потеряешь

ФЗ «О банкротстве физического лица» предлагает должнику три пути развития событий:

1. Реструктуризация долга – данная мера принимается в отношении тех заемщиков, которые по ряду причин находятся в состоянии дефолта, то есть не могут обслуживать свой долг.

В этом случае в отношении должника могут быть приняты разные варианты действий:

•          изменение сроков обязательных платежей или их размеров
•          обмен долга на определенную долю в собственности
•          списание долгов банками.

Как правило, в отношении физических должников принимается первый вариант и то только в том случае, если он устраивает кредитора.

При этом обязательным условием является:

•          наличие у должника постоянного официального дохода
•          после уплаты всех платежей по кредиту у него должна оставаться сумма, не меньшая, чем прожиточный минимум.

В этом случае составляются новые графики платежей по кредитам. Если кредиторы согласны пойти на такой вариант, то срок выплаты долга может быть растянут на срок до 3 лет. Однако должник должен иметь стабильный официальный доход, и после оплаты по обязательствам у него должна оставаться сумма, которая не будет меньше прожиточного минимума.

Если по истечении назначенного времени должник не может погасить свою задолженность (а в условиях растущей безработицы и снижения уровня доходности граждан это сложно), его имущество распродается арбитражным управляющим.

Пойдешь направо – опять имущество потеряешь

Второй путь развития событий для должника не более оптимистичный. Если его условия не соответствуют первому варианту, то в отношении него применяется:

2.      Реализация имущества – она проходит в рамках процедуры банкротства физического лица и является следствием его неплатежеспособности. При том, что реализация имущества представляет собой вынужденную меру, она является наиболее эффективной и быстрой (а потому желательной для кредитора) при погашении долгов гражданина.

Принимая решение о реализации имущества должника, производиться его оценка, а затем выставление на торги. В ходе открытых торгов «с молотка» уходят драгоценности, транспорт, недвижимое имущество, предметы роскоши.

Единственным утешением для должника в данной ситуации является тот факт, что под реализацию имущества не подпадают:

•          единственное жилье и находящаяся под ним земля
•          одежда, обувь, предметы обихода, продукты
•          денежные средства, размер которых не превышает прожиточного минимума из расчета на должника и лиц, которые находятся на его иждивении
•          домашние животные.

В довершение всему судом могут быть оспорены сделки, которые должник совершал за три года до начала процедуры банкротства физического лица.

А это значит, что с того же «молотка» могут уйти подарки (квартира, машина), которые должник в лучшие времена подарил, например, детям, так как подобная сделка может быть признана недействительной.

Пойдешь прямо, жив будешь, да себя позабудешь

Наиболее оптимальным выходом при несостоятельности (банкротстве) гражданина является третий вариант:

3.      Мировое соглашение – это прекращение спора сторон на основе взаимных уступок, суть которого заключается в окончании судебного процесса путем мирного урегулирования. Мировое соглашение может быть заключено на любой из стадий процедуры банкротства физического лица.

Данная ситуация может предполагать частичное списание долгов банками и постепенное погашение оставшегося долга.

Все бы ничего, если бы не последствия, которые неизменно следуют при банкротстве физического лица. Это запрет на:

•          возможность 5 лет вести предпринимательскую деятельность
•          занимать на протяжении 3 лет руководящие должности у юридического лица
•          выезд за пределы страны (определение выносит суд)
•          заключать новые кредитные сделки в течении 5-ти лет.

То есть вместе с избавлением от долга у гражданина возникает ряд новых проблем, среди которых «дамокловым мечем» будет висеть оставшийся после мирового соглашения долг и невозможность заработать, чтоб вовремя погасить его.

Напрашивается вопрос: а что же будет, если гражданин вновь не справиться с оставшимися на нем обязательствами? Не продажа ли имущества?