Практически каждый принятый закон порождает массу споров и комментариев, вызывает различные мнения, находит своих сторонников или противников. Но ФЗ «О банкротстве физических лиц», похоже, в этом плане «перещеголял» все ранее принятые законы.

Во-первых, он впечатляет своим слишком длительным сроком принятия. Законодательные органы взялись за его создание еще в 2006 году, а приняли только 1 октября 2015 года (и то, исходя из опыта первых судебных дел о банкротстве физических лиц, в закон будут еще вноситься коррективы). Во-вторых, просуществовав совсем недолго, закон успел обрасти мифами, легендами и просто «страшилками» о том, кому и как дается несостоятельность (банкротство) гражданина.

В связи с этим напрашивается ряд актуальных вопросов:

• Что на самом деле представляет собой «легендарный» закон?

• Это закон для богатых или все же он рассчитан на обычных, попавших в сложную ситуацию, граждан?

• Является ли он панацеей от коллекторных служб?

• Имеет ли смысл инициировать банкротство физического лица?

• Во сколько обойдется избавление от долгов?

И вообще, каким критериям стоит соответствовать, чтобы попасть под процедуру банкротства физического лица?

Законодательные нововведения 

Одним из наиболее интересных фактов ФЗ «О банкротстве физического лица» является то, что теперь банкротом может стать не только юридическое лицо или ИП, но и обычный гражданин. Правда, по сравнению с юридическими лицами, законодатели почему-то существенно подняли порог, с которого можно инициировать банкротство физического лица.

Если для юридических лиц он составляет 300 тыс.руб., то у физического лица долг должен быть не менее 500 тыс.руб. При этом гражданин должен быть неплатежеспособным (не иметь постоянного дохода и не выплачивать по долгу не менее 3-х месяцев).

Еще одним нововведением стала оплата арбитражного управляющего, который ведет процедуру банкротства физического лица. Так, если при банкротстве организаций он может рассчитывать на ежемесячное вознаграждение, установленное законом о банкротстве, и величина которого зависит как о процедуры банкротства, так и от величины имущества должника, то при физическом банкротстве размер такого вознаграждения ограничен 10 тыс. руб. и является единоразовым.

То есть ФЗ «О банкротстве физического лица» изначально поставил арбитражных управляющих в невыгодное положение, чем фактически лишил стимула хороших специалистов браться за процедуру банкротства физического лица.

Несомненным новшеством российского законодательства так же является упрощенный порядок подачи кредитором заявления о банкротстве физического лица. Если ранее кредитору приходилось ждать не менее полугода решения суда, которое подтверждало бы задолженность должника, то с вступлением в силу закона о банкротстве физического лица банки высвободили от необходимости получать решение суда.

К слову, подобная норма появилась и в отношении юридического лица, что для банков значительно облегчает и ускоряет процесс возбуждения дел в отношении должников. В целом же механизм банкротства физического лица весьма похож на аналогичный механизм в отношении юридического лица.

Что ждать должнику от закона о физическом банкротстве? 

Для того чтобы инициировать банкротство физического лица, должнику или кредитору необходимо подать заявление, на рассмотрение которого может уйти от двух недель до месяца (проверяется наличие и соответствие требованиям всех положенных документов). После этого назначается дата рассмотрения заявления.

Если при рассмотрении заявления подтверждается задолженность в размере 500 тыс. руб., то в отношении должника применяется одна из двух процедур банкротства физического лица:

• реализация имущества

• реструктуризация задолженности.

Ко второму варианту суд прибегает в том случае, если в отношении физического лица ранее не применялась процедура банкротства, он не судим и имеет постоянный источник дохода. При этом на судебном заседании одной из сторон предлагается план погашения долга, рассчитанный на 3 года. Если план признается обоснованным, то в отношении должника прекращаются начисления всех штрафных санкций и вводиться процедура реструктуризации задолженности.

В случае, если суд признает план нереализуемым или он вообще не предложен ни одной из сторон, то в отношении должника применяется процедура реализации имущества. Это значит, что арбитражный управляющий включает все имущество должника в конкурсную массу и продает с публичных торгов.

Исключение составляет то, что ФЗ «О банкротстве физического лица» не позволяет выставлять на торги:

• единственное жилье

• мелкие личные вещи

• земля под жильем

• инструменты для ведения бизнеса и пр.

Вся задолженность гражданина (даже непогашенная) аннулируется. Правда, задолженность по алиментам или по возмещению морального ущерба все же останется за должником.

Стоит ли инициировать физическое банкротство? 

Для кредитора процедура банкротства физического лица выгодна однозначно – в любом из вариантов развития событий он получит если не всю сумму долга, то значительную его часть, пусть даже с отсрочкой в 3 года. А вот что сулит физическое банкротство для обычного гражданина?

Положительным является то, что он наверняка избавиться от жесткого давления коллекторных служб и в отношении него прекратятся начисления штрафных санкций. Отрицательным, что в процессе процедуры банкротства он потеряет значительную часть имущества (в случае его реализации) и обрастет новыми долгами (оплата госпошлины, вознаграждения арбитражному управляющему и пр.)

Правда, есть еще один вариант развития событий, когда законом о банкротстве физического лица хочет воспользоваться далеко не бедный гражданин, который набрал миллионных кредитов и пытается уйти от ответственности. Но это уже совсем другая история…