Жизнь до и после банкротства

Волна потребительского кредитования, которая в последние годы вылилась для значительной части населения России непосильными долгами, стала одной из предпосылок для разработки механизма банкротства физического лица, которое, начиная с 1 октября 2015 года, наравне с юридическим лицом может заявить о своей несостоятельности.

Для этого гражданину необходимо загнать себя в долговую яму, которая в ФЗ «О банкротстве физического лица» определена размером в 500 тыс. руб. Кроме того, гражданин должен стать стабильным неплательщиком, то есть течение 3-х месяцев от него не должен поступить ни один платеж на погашение долгов. И еще, у него не должно быть источника дохода. Сочетание данных составляющих дает шанс заявить о своей несостоятельности и претендовать на статус банкрота.

От исполнительного производства до банкротства

Сейчас можно констатировать, что исполнительное производство, которое долгое время практиковалось в отношении к гражданам и являлось фактически единственным способом взыскания задолженности с граждан, было малоэффективной (а в некоторых случаях даже бесполезной) мерой.

Это в одинаковой степени выражалось как в отношении должника, так и в отношении кредитора. Для должника это проявлялось отсутствием возможности восстановления платежеспособности задолжавшего гражданина в рамках исполнительного производства.

Для кредиторов процедура исполнительного производства неинтересна тем, что в случае наличия нескольких кредиторов взыскание на имущество задолжавшего гражданина обращено, как правило, только на одного из них, требования которого были выдвинуты первыми. При этом остальные кредиторы, которые по той или иной причине затянули с заявлением, рискуют остаться при своих интересах.

Такое положение дел стало толчком для разработки нового ФЗ «О банкротстве физического лица». Его целью было расширение возможностей в плане урегулирования задолженности тех из граждан, которые не относились к индивидуальным предпринимателям. С введением закона задолжавшие граждане могли рассчитывать на правовую регламентацию ситуации:

мирное (досудебное) урегулирование
реструктуризация долга (выплата долгов по новому графику на протяжении 3-х летнего периода)
реализация имущества должника с торгов.

Таким образом, после принятия закона о банкротстве физического лица у должника и кредитора появилась возможность урегулировать возникший конфликт вполне цивилизованным образом.

Что ждет гражданина на пороге банкротства

Для зарубежной практики процедура банкротства физического лица – вполне закономерный и привычный механизм взыскания долгов с гражданина. В России с принятием закона о банкротстве физического лица граждане столкнулись с рядом новых понятий и терминов.

В частности, одной и ведущих фигур процедуры банкротства физического лица является финансовый управляющий. Он назначается по ходатайству заинтересованных лиц и утверждается арбитражным судом.

При этом должник должен быть готов финансировать ряд неизбежных расходов. В частности, финансовому управляющему положено разовое вознаграждение в размере 10 тыс. руб., а так же определенный процент в случае реализации имущества должника.

При этом процент зависит от общего объема удовлетворенных требований кредиторов. Так же гражданину предстоят расходы в плане оплаты госпошлины, оплаты услуг юриста за помощь в составлении заявления о банкротстве физического лица и др.

Реструктуризация при банкротстве физического лица

Если судом принято решение о рассмотрении заявления о банкротстве физического лица, то одним из способов погашения долга может быть избрана реструктуризация долга. Данная процедура вводиться в случае, если суд признает обоснованность заявления.

С момента вынесения данного определения суд вводит мораторий, направленный на удовлетворение требований кредиторов в отношении должника. Следствием реструктуризации долга являются:

предъявление должнику всех имущественных требований
прекращение начисления процентов, неустоек и пени на сумму задолженности
прекращение взысканий по исполнительным документом (кроме тех, которые применялись в плане возмещения ущерба жизни, морального вреда, алиментам)
снятие наложенных ранее арестов на имущество должника.

Так же реструктуризация долга является основанием отказа кредитора от исполнения условий договора в плане не денежных обязательств в пользу кредитора.

Кому положена реструктуризация долга

График погашения долга может предоставляться любой из сторон не позже 10-дневного срока с момента истечения срока, определенного для предъявления требований кредиторов. Как правило, такой план предоставляет должник, но при условии соответствия определенным нормам:

наличие у него постоянного источника дохода
отсутствие судимостей в сфере экономики
отсутствие фактов фиктивного банкротства физического лица
отсутствие случаев хищения или преднамеренного уничтожения имущества

Кроме того, гражданин на протяжении последних 5-ти лет не должен был признаваться банкротом.

Ответственность за утверждения плана реструктуризации возлагают на собрание кредиторов и арбитражный суд. В случае не предоставления плана реструктуризации гражданин объявляется банкротом, а финансовые обязательства перед кредиторами погашаются за счет реализации имущества должника.

После процедуры банкротства физического лица для должника неизбежны определенные ограничения:

в течение 1-го года он не может быть индивидуальным предпринимателем
5 лет ему не разрешается оформлять кредитные договора
может быть наложен запрет на выезд за границу.

Из этого следует, что жизнь после банкротства – это всего лишь новый этап. Сложный, непростой, но дающий шанс избавиться от долгов.