Массовые неплатежи по кредитам – одна из наиболее актуальных проблем, с которой столкнулись банки России с началом экономического кризиса. Последствием этого, а также попыткой нормализовать ситуацию стало принятие ФЗ «О банкротстве физических лиц», который вступил в действие в октябре прошлого года.

Споры о том, кому больше нужен Закон о банкротстве граждан, разразились буквально с первых дней. Но даже спустя полгода, они по-прежнему продолжают будоражить как самих граждан, так и тех, перед кем у них образовался долг.

Кому был нужен закон?

Вполне логично, что сами граждане не выдвигали требований по принятию закона о банкротстве. Пытаясь погасить один долг, они брали новый кредит, тем самым усугубляя ситуацию. Поэтому тревогу начала бить Ассоциация региональных банков РФ, которая и выступила с инициативой внести поправки в Гражданский кодекс РФ. На основании этого Минэкономразвития разработало новый законопроект.

До принятия закона банки наседали на своих должников при помощи судебных приставов и коллекторных служб. При том, что для самих банков их эффективность была минимальна, у граждан столкновение с данными службами оставило неизгладимое впечатление. Особенно, когда к «выбиванию долгов» приступали далеко не корректные коллекторы.

Для банков же выгода была сомнительна. Передавая коллекторам требования по кредитным договорам, вырученная банком сумма составляла всего несколько (а зачастую вообще 1) процентов от суммы долга заемщика. Не устраивала банки и продуктивность судебных приставов, которые, имея небольшую зарплату, не слишком были заинтересованы в выбивании долгов.

Разумеется, правительство откликнулось на просьбы банкиров, в результате чего был создан законопроект о банкротстве физических лиц. Однако до дня его принятия как банкам, так и гражданам пришлось ждать долгих 8 лет.

Над чем так долго думали законодатели?

Правительство неоднократно возвращалось к попытке принять Закон о несостоятельности (банкротстве) граждан, но каждый раз безуспешно. Это объясняется лоббистскими настроениями банкиров, что, в принципе, было странным, так как именно банки были заинтересованы в новом законе.

Скорее всего, проблема массового невозврата кредитов встала особенно остро именно в последнее время – число потенциальных банкротов среди россиян приблизилось к 600 тыс. человек. Это и подтолкнуло государство вмешаться в непростые взаимоотношения между гражданами и кредиторами, результатом чего стал ФЗ «О банкротстве физического лица».

Выгодно ли гражданам банкротство?

Вопреки ожиданиям, процедура банкротства физического лица не оправдала надежд обычных россиян. Она оказалась не только очень трудоемкой, но и дорогой. Например, только для оплаты финансового управляющего гражданину необходимо «раскошелиться» на 10 тыс. руб. А это ведь далеко не последние расходы.

Так, ему придется оплатить написание заявления о банкротстве физического лица (при обращении в юридическую компанию), госпошлину, почтовые расходы и др. Так же немало времени и сил займет сбор различного рода справок. Ведь оказавшись в сложной финансовой ситуации, люди далеко не всегда готовы взять на себя дополнительные расходы.

При этом выигрыш от процедуры банкротства физического лица достаточно сомнителен – с торгов будет продано фактически все имущество должника (кроме единственного жилья и личных пожитков).

Конечно, может для тех из граждан, которые попали под серьезный «прессинг» со стороны кредиторов это и выход. Ведь будет прекращено начисление процентов и штрафов. А если сумма долга будет превышать сумму от реализации имущества, то пройдет еще и списание долгов.

Но в неприятную ситуацию могут попасть те из них, кто накануне, не подозревая о предстоящих трудностях, сделал хороший подарок детям (квартиру или машину). Сделка в одночасье может быть признана арбитражным судом недействительной, а подарок, наряду с другим имуществом должника, уйдет в конкурсную массу.

В этих вопросах очень важна позиция финансового управляющего, который от реализованного имущества получит комиссию. Он заинтересован как можно быстрей завершить процедуру банкротства физического лица и получить свои проценты.

Надо отдать должное, что законом предусмотрены и другие варианты решения вопроса. Например, реструктуризация долга или мировое соглашение. Но они финансовому управляющему малоинтересны.

Надо ли банкротство кредиторам?

Банкиры как один бьют себя в грудь, что процедура банкротства физического лица им малоинтересна. И впрямь, зачем им тратится на инициирование процесса, если неизвестно, окупиться ли он.

Но банки лукавят. С учетом того, что потребительское кредитование стагнирует, а качество банковских портфелей ухудшается, то банкам просто необходим Закон о банкротстве физического лица. Прежде всего, не страдают финансовые показатели, что важно показать перед ЦБ РФ. Какие-то деньги банк все равно с должника заполучит.

А вот тратиться ему особенно не придется. Ведь, в соответствии с законом, если у гражданина образовался долг свыше 500 тыс. руб., то он сам обязан инициировать свое банкротство. А значит, ему и нести расходы по банкротству.

Правда, есть ведь еще те должники, у которых долг не дошел до предельной черты. Но для этого у банков существуют пени и штрафы, которые в момент сделают гражданина потенциальным банкротом.