Наблюдая за статистикой судебных дел, которые попали в арбитраж с 1 октября 2015 года (даты принятия Закона «О банкротстве физических лиц»), создается впечатление, что данный законодательный документ призван решать проблемы только очень богатых граждан России с солидными долгами.

Первые итоги банкротства физлиц

Может, пока рано делать окончательные выводы, но за период действия закона его цель абсолютно не была достигнута. Если, конечно, предположить, что истинной целью было спасение людей с небольшими доходами, которые по какой-то причине попали в непростую финансовую ситуацию и самостоятельно из нее выбраться не в состоянии.

По идее закон должен был: 

1. освободить от долговых обязательств обычных граждан РФ
2. дать им возможность стартовать с «чистого листа»
3. вернуться в общество полноценными гражданами, способными платить налоги, содержать семью, стать экономически активными.

Тем более что потенциальных банкротов, то есть граждан с долгом свыше полумиллиона рублей, просрочка по которому превысила 90 дней, в стране более чем достаточно.

В частности, Национальное бюро кредитных историй озвучивает довольно удручающие цифры. Так, проблемы по обслуживанию кредитов имеют свыше 5,7 млн. человек, из них 586 тыс. подпадают под действие Закона «О банкротстве физических лиц» (имеют и долг и просрочку). При этом 63,8% долгов – это потребительские кредиты. Потому в инициировании процедуры банкротства физического лица заинтересован как сам должник, так и его кредитор.

Для кого Закон о банкротстве?

Чисто гипотетически ФЗ «О банкротстве физических лиц» мог бы существенно улучшить жизнь граждан РФ. Но, к сожалению, он так и не выполнил свою социальную функцию. Более того, создается впечатление, что он разработан под VIP-граждан – с его помощью они списывают долги по предпринимательским кредитам или же, напротив, банки используют закон, чтоб выбить долги из состоятельных клиентов.

Это подтверждают весьма показательные цифры проведенных дел по банкротству физических лиц. У первых из должников, которые прошли процедуру банкротства физического лица, сумма задолженности в среднем составляла порядка 24 млн. руб. Сейчас этот показатель понемногу начал падать. Но все же до сих пор вериться с трудом, что у малообеспеченного гражданина возникнет долг в 20 млн. руб.

Ярким примером того, что Закон о банкротстве физических лиц работает неправильно, является то, что на сегодняшний день из 167 процедур введения реструктуризации 161 закончилась реализацией активов, а проще – их продажей. Напрашивается вопрос, а стоило ли нести немалые финансовые и временные расходы на процедуру банкротства физического лица, если можно было сразу инициировать реализацию имущества?

Так же настораживает тот факт, что гражданам, у которых нет имущества, вовсе отказывают в процедуре банкротства физического лица. Хотя было бы несправедливым говорить, что Закон о банкротстве вовсе не работает – в случае реализации имущества граждане действительно освобождаются от обязательств.

И если не считать определенных ограничений (временный невыезд за границу, невозможность занимать руководящие должности или брать новые кредиты), гражданин и впрямь может начать жизнь «с нуля», без долговых обязательств.

Нужно отметить, что эксперты не теряют надежды и верят, что в перспективе ФЗ «О банкротстве физических лиц» выполнит свою функцию и уже к концу года количество заявлений о процедуре банкротства физических лиц резко увеличиться. Произойдет это за счет тех из граждан, которые ждут, когда сформируется судебная практика по банкротству граждан.

Не по Сеньке шапка

На данный момент процедура банкротства физического лица невероятно дорогостоящая. Помимо оплаты госпошлины, расходов на сбор и подготовку документов гражданин должен еще оплатить вознаграждение финансовому управляющему в размере 10 тыс. рублей плюс проценты от реализованного имущества.

Но если обнищавшему гражданину это дорого, то для финансового управляющего такая сумма кажется невероятно низкой. С учетом того, что по сложности процедура банкротства физического лица не многим проще банкротства юридического лица, то понятно, почему финансовым управляющим неинтересно браться за такие дела.

С другой стороны, можно понять и обычных граждан, которые, имея итак немалые долги, вынуждены платить за свою несостоятельность (банкротство). Из-за этих факторов процедура банкротства физического лица пока не по карману обычным гражданам РФ и подходит фактически только для VIP-граждан.

Эксперты считают, что тот факт, что подавляющее большинство банкротов состоятельные граждане – вполне объясним. Прежде всего, банки сами заинтересованы предельно быстро остановить сделки с неплатежеспособными состоятельными клиентами. С другой стороны, обеспеченные должники в состоянии оплатить услуги финансового управляющего, профессиональные консультации, госпошлину и прочие текущие расходы и при этом добиться списания долгов.

Возможно, со временем процедура банкротства физических лиц будет упрощена. И тогда финансовому управляющему будет достаточно 10 тыс. руб. вознаграждения. А оплата несостоятельности (банкротства) будет по карману не VIP , а обычному гражданину России. И может быть со временем будет создана система помощи несостоятельным должникам, которые не в состоянии заплатить адвокату. А пока «не по Сеньке шапка».