Прежде чем вынести решение предоставлять ли клиенту кредит, банк оценивает кредитоспособность потенциального заемщика, зачастую используя скоринговую систему. Система анализирует заёмщика по ряду критериев, присваивая баллы за каждую позицию. В результате совокупности всех баллов выводится итоговая оценка, заемщик классифицируется в определенную группу, например, «заёмщик с хорошей кредитоспособностью» или «заёмщик с высоким риском». На основе анализа принимается решение акцептировать кредит или нет. Скоринг служит для подсчета рисков кредитного портфеля банка, а также повышения эффективности маркетинговой стратегии. Программа может рассчитывать сумму кредита, процентную ставку, срок и другие параметры сделки для конкретного клиента, желающего взять, например, кредит под залог квартиры.
Такая система значительно упрощает анализ заёмщика банковским работником, снижает риск ошибки из-за человеческого фактора, исключая субъективную оценку. Чем больше итоговый балл, тем ниже финансовый риск для банка и выше вероятность получить заём. Если по итогам скоринга вы набрали низкий балл, то банк может отказать в займе без объяснения причин. Сотрудник банка по инструкции опирается на результат программы и никоем образом не может повлиять на скоринговый балл, поэтому не критикуйте клерка в случае отказа вам в кредите.
Скоринговая система широко применяется при микрокредитовании, потребительских и экспресс кредитах. Если вы хотите оформить кредит под залог недвижимости, с большой долей вероятности, тоже будете проверены по скорингу. Программа учитывает предыдущую кредитную историю клиента, добросовестность выполнения долговых обязательств, сумму набранных кредитов и легальные доходы. Играет роль социальное положение претендента - образование, возраст, наличие детей и брак, иногда даже профессия. Заданные параметры зависят от приоритетов банка и предлагаемых кредитных продуктов.
Информация о критериях скоринговой системы банка строго конфиденциальна. Разработчики составляют программу на основе анализа данных десятков тысяч заёмщиков, учитывают социально-экономическое развитие региона, отраслевую динамику. Поэтому один и тот же банк в разных регионах РФ может предлагать разные условия кредитования.
Введение автоматизированного анализа во многом облегчило жизнь финансистов. Но есть и существенное преимущество для клиента - можно установить реальные возможности заёмщика погасить заём и предотвратить от последствий неплатежеспособности в случае предоставления слишком большой суммы.