Несмотря на кажущуюся доступность банковского займа наличными, процедура его оформления нередко доставляет новичкам определенные трудности. Специалисты нашего портала озаботились этой проблемой и составили настоящую памятку заемщику. Так с чего же следует начинать свой путь к первым заемным деньгам?
Этап первый. Выбор банка и кредитного продукта
На самом восходе кредитной карьеры очень важно прочувствовать, что банковский заем - это никакая не кабала, а реальная финансовая поддержка. Вот почему вопросу подбора нужной программы вам придется уделить максимальное внимание.
Доверитесь ли вы мнению экспертов или начнете изучать рынок самостоятельно, в любом случае не забывайте, что низкая процентная ставка - это еще не залог успешного кредита. Во-первых, ее минимальное значение зачастую устанавливается банкирами в рекламных целях. Как сообщают эксперты кредитного портала Kreditfinder.ru, на деле же итоговый процент вполне спокойно набирает до 10-15 пунктов сверху и тем самым нивелирует изначально заявленный интерес. А во-вторых, помимо кредитной ставки, в итоговую стоимость займа обычно включаются и некоторые другие параметры (комиссии, страховые отчисления и т.п.). Скрытые от всеобщего обозрения, они тоже могут повышать цену на заемные деньги и делать из выгодных кредитов весьма посредственные.
При ознакомлении с конкретной программой старайтесь не обходить стороной информацию с обязательными к выполнению требованиями. Быть может, вы вообще не подходите банку как заемщик, поскольку еще слишком молоды, имеете неправильную прописку и недостаточно долго служите на последнем месте работы. Или, как вариант, не готовы предоставить обеспечение в виде поручительства или залога имущества, столь необходимого для оформления большого кредита.
Наконец, не поленитесь хорошенько изучить самого кредитора. Посетите официальный сайт банка, «прошерстите» интернет на предмет отзывов о его деятельности. Вдруг банкиров не раз ловили на махинациях с комиссиями? И что, если они насильно заставляют заключать страховые договора, а одновременно с этим запрещают погашать кредиты раньше срока? Захотите ли вы с такой организацией сотрудничать? Сомнительно. Так что лучше сразу выбирайте кредитора надежного и с хорошей репутацией.
Этап второй. Подбор документов и заполнение заявки
Банк и подходящий продукт найдены? Так чего вы ждете? Немедленно отправляйтесь к своему работодателю и запрашивайте у него две бумаги: справку о доходах и заверенную ксерокопию трудовой книжки.
Как только документы будут получены, дополняйте их паспортом, условным водительским удостоверением и выдвигайтесь в направлении ближайшего подразделения банка. Там записывайтесь на собеседование с кредитным менеджером и, дождавшись своего часа, заполняйте предложенную анкету.
Нет времени на всю эту беготню? Тогда попробуйте оставить заявку на кредит прямо с домашнего компьютера. Получится даже быстрее. Вместо того чтобы убить целый день на путешествие в страну банковских очередей, просто заполните электронную анкету (уйдет на это минут 10-15) и отправьте ее на рассмотрение. Что может быть проще?
Этап третий. Ожидание ответа
Самый волнительный и утомительный момент. Как много времени банк возьмет на рассмотрение заявки, будет зависеть сразу от нескольких факторов. Тут и характер кредитной политики, и ваш клиентский статут, и изначально заказанный размер займа.
Наиболее лояльные организации выносят ответ в течение часа. Так, например, делает банк «Ренессанс Кредит». А вот игроки солидные берут на размышление до нескольких суток. «Банк Москвы» - до 3-х рабочих дней, Сбербанк России - до 2-х.
Ваша заявка одобрена? Поздравляем! За спиной у вас осталась самая неприятная и тяжелая часть пути, ну а на горизонте маячит финишная прямая. Получили отказ? Не спешите расстраиваться, ведь это ваша первая попытка. Напротив, соберитесь с мыслями и постарайтесь проанализировать ситуацию. Почему же банк мог отказать? Не в чересчур ли завышенных запросах дело?
Этап четвертый. Заключение договора
Дабы окончательно узаконить кредитную сделку, вам придется еще раз навестить банк. Здесь менеджеры представят вашему вниманию кредитный контракт, под которым нужно будет оставить свою подпись. Но не сразу, а только после внимательного его изучения. Повышенный интерес у вас должна вызвать информация, пропечатанная мелким шрифтом и вынесенная в примечание. Ее нет? Отлично! Значит, банк от вас ничего не скрывает.
Перед заключением основной сделки сотрудник кредитной организации наверняка предложит вам оформить договор страхования. Так вот. Мы советуем его подписать. Да, приобретенный в банке полис дополнительно «съест» еще 2-3% от суммы кредита. Но, во-первых, он застрахует вас от возможных рисков потери работы и трудоспособности, а во-вторых, не изменит предварительного решения кредиторов.
А оно может измениться? Еще как. Отказ от страховки сегодня в лучшем случае грозит прибавлением к процентной ставке 8-10 пунктов сверху, в худшем - отклонением уже одобренной заявки без объяснения причин. И стоит ли играть с огнем?
Этап пятый. Получение денег
Ну и, наконец, самые приятные минуты. В зависимости от условий конкретной программы и ваших личных предпочтений, банк или перечислит заявленную сумму на карту, дебетовую и бесплатно выпущенную, или выдаст деньги в кассе. Так или иначе, именно с этого момента возьмет начало ваша кредитная карьера.
Главное - получив-таки в банке заем, не забывайте, что теперь вы человек с обязательствами. С обязательствами перед кредитором, семьей и даже перед самим собой. Будете платить вовремя - все будут этому только рады, в том числе и кредитная история, которая в один момент наполнится позитивными отметками и предоставит вам шанс развить куда более плодотворное и объемное сотрудничество с финансовым учреждением.