Черная пятница Незадолго до конца года сразу несколько крупных микрофинансовых организаций снизили проценты по микрозаймам. Первой стала МФО «Займер», в ноябре объявившая о понижении минимальной ставки по микрозаймам на треть от среднерыночной, до 0.63% в день. Еще один крупный игрок на рынке МФО, «Moneyman», в декабре сообщил о снижении ставок по нескольким тарифным планам почти на четверть, до 0.76% в день.
Когда о масштабном снижении ставок объявляет крупный банк, новость выходит на первые полосы всех газет. Но информация от МФО просто утонула в потоках предновогодних предложений скидок и льгот, в том числе от других кредитных организаций.
Однако факт остался. Зачем крупные и успешные микрофинансовые компании накануне Нового Года, когда спрос на их услуги особенно велик, резко понижают ставки? Простая конкуренция - нет, снижение ставок прошло без рекламы. Даже на сайте компании эта информация находится в разделе новостей, а не на главной странице. Интрига раскрылась 18 декабря. В этот день Госдума в третьем окончательном чтении приняла предложенный Центральным Банком законопроект, который вносит серьезные изменения в работу микрофинансовых организаций.
Что в законе?
Новое в законе – разделение существующих микрофинансовых организаций(МФО) на микрофинансовые(МФК) и микрокредитные(МКК) компании. Чем они будут отличаться?
Микрофинансовые компании сохранят право привлекать вклады физических лиц. Максимальный размер займа, который такая компания сможет выдать физическому лицу и юридическому лицу составит один и три миллиона рублей, соответственно. Чтобы обеспечить сохранность средств компания должна будет располагать собственным капиталом не менее 70 миллионов рублей и регулярно публиковать отчетность. Контроль регулятора над кредитным портфелем МФК станет более строгим.
Микрокредитные компании будут не вправе привлекать средства физических лиц, максимальный размер выдаваемого займа для них составит 500 тысяч рублей. Требования регулятора к работе таких компаний упростят, обязательная передача данных о заемщике в бюро кредитных историй сохранится.
Можно сказать, что МФК в перспективе по функционалу приблизятся к работающим в сфере розничного кредитования банкам, тогда как МКК останется классическое микрокредитование.
Если ты вкладчик
Как правило, вкладчиками МФО становятся профессиональные инвесторы. Ведь минимальный размер вклада законодательно установлен на уровне полутора миллионов рублей, специально чтобы предотвратить создание под видом МФО финансовых пирамид.
Тем не менее, несколько базовых советов:
У вас уже есть вклад в МФО и срок окончания договора наступает после даты вступления закона в силу? Уточните, планирует ли компания, которой вы доверили средства, преобразовываться в МФК. Если да, обсудите возможность перезаключения договора с учетом изменений в законодательстве. Если нет, лучше всего прекратить действие договора по соглашению сторон.
Вы планируете сделать вклад в МФО – проверьте, идет ли в компании работа по преобразованию в МФК. Этот момент должен быть отражен в тексте договора, а лучший показатель готовности компании работать в новых условиях – размер уставного или собственного капитала.
Расходы растут, ставки снижаются
Как же взаимосвязаны новые требования к МФО и понижение процентных ставок? Ведь крупные микрофинансовые компании сейчас должны увеличивать собственный капитал и будут любыми путями наращивать размеры своих доходов.
На самом деле крупные игроки рынка МФО внимательно отслеживают предполагаемые законодательные изменения и заранее планируют связанные с ними расходы. Генеральный директор упоминавшейся МФО «Займер» Сергей Седов уже в первой половине 2015 года, в ряде интервью, говорит об увеличении собственного капитала компаний до 70 миллионов рублей как о свершившемся факте и высказывает пожелания ввести переходный период для реорганизации. Все пожелания нашли отражение в законе, это свидетельствует что между законодателями, регулятором и профессиональным сообществом идет постоянный плодотворный диалог.
Сейчас для компаний, которые стремятся быть преобразованными в МФК, актуальными становятся два вопроса: стабильность и репутация. Увеличение собственного капитала дает вкладчикам дополнительные гарантии сохранности средств. Но за привлечение этих средств нужно бороться. Чтобы гарантировать доходы по вкладам компания должна продемонстрировать свою способность эффективно работать даже в критических условиях. Например, когда максимальный процент по займам будет ограничен волевым решением регулятора. С другой стороны, одиозные компании с наиболее высокими процентными ставками могут быть волевым решением регулятора закрыты, такое нововведение тоже предусмотрено законодательством.
Снижение процентных ставок для лояльных заемщиков в таких условиях решает сразу две задачи: первое - показывает что у компании есть сложившаяся клиентская база, те самые лояльные заемщики. И второе - что компания способна оптимизировать собственные издержки и работать в условиях низкой маржинальности. Все это, по замыслу добросовестных игроков рынка МФО, должно положительно сказаться на привлечении инвесторов.
Выгоды заемщика
Выше описаны изменения для владельцев и вкладчиков микрофинансовых организаций. Что же изменится для заемщика? Это будет зависеть от того, клиентом какой компании он является. Постоянные клиенты вышеупомянутых МФО «Займер», «Moneyman» и ряда других уже сейчас могут пользоваться заемными средствами по сниженным ставкам. В будущем разница в процентных ставках для постоянного клиента МФК и пришедшего “с улицы” клиента МКК станет еще заметнее.
Но важно другое. Новые продукты и товары большинство компаний, в самых разных сферах деятельности, предлагают в первую очередь своим постоянным лояльным клиентам. По такому пути пойдут и МФК. Благодаря изменениям в законодательстве размер максимальной суммы займа становится для них конкурентным преимуществом. А значит, появятся новые линейки кредитных продуктов, рассчитанные на максимально-доступную сумму займа. И возможность получать крупные заимствования на льготных условиях МФК предоставят прежде всего своим постоянным клиентам.
Игорь Малинин