Поправка к закону "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", по которой проценты по кредиту не должны превышать четрырехкратной суммы долга, вступила в силу 29 марта 2016 года. А уже 3 июля была принята новая поправка к тому же закону. С первого января 2017 года проценты не будут превышать трехкратного размера долга, а при появлении просрочки - двукратного размера его непогашенного остатка. Что меняет новый закон, разбираемся вместе с Аналитическим центром ООО МФО «Займер».
Закон для «серых»
- Как изменятся отношения микрофинансовых организаций (МФО) и заёмщиков?
- Если заемщик и МФО добросовестно выполняют свои обязательства, для них ничего не изменится. На сегодня предельная стоимость кредита по самым дорогим микрозаймам сроком до 30 дней – 818% годовых. Такое ограничение установил Банк России. Это 2,24% в день, за 30 дней пользования микрозаймом МФО возьмет 67% от суммы. То есть, у заемщика, который вовремя возвращает деньги, проценты будут значительно меньше двух- и трехкратного размера долга.
- Зачем нужен закон, который ничего не меняет?
- Задача нового закона – сломать недобросовестные практики кредитования. Существуют фирмы, получающие основной доход с просроченных долгов. Они выдают микрозаймы без проверок заведомо неплатежеспособным людям, различными способами провоцируют пропуски ими платежей. На просроченный долг начисляют максимальные проценты и вынуждают заемщика продавать имущество или брать новый кредит, чтобы рассчитаться с задолженностью. По новому закону проценты не могут превысить двукратный размер непогашенного остатка просроченного долга. Это делает бизнес-модель, нацеленную на получение дохода с просрочки, экономически неэффективной.
- Для обычного заемщика проценты ограничены трехкратным размером долга, а для заемщика с просрочкой – двукратным. Это справедливо?
- Несправедливо и противоречит мировой практике. Во всем мире принято поощрять тех заемщиков, которые точно выполняют взятые на себя обязательства. Однако, за последние годы в России многие люди получили клеймо недобросовестных заемщиков по независящим от них причинам. Скачки курсов валют, массовые сокращения, рост цен и тарифов привели к тому, что финансовые планы заемщиков оказались несостоятельными. Закон поможет этим людям стабилизировать свое положение.
Дело рук заемщиков
- Значит, теперь можно занимать деньги, не опасаясь попасть в кредитную кабалу?
- Заемщику по-прежнему следует внимательно изучать условия договора. Недобросовестные кредиторы будут искать лазейки, чтобы обойти закон.
Самый легкий способ – игнорировать требования закона. В России около 4 тыс. микрофинансовых организаций, и контролирующим органам достаточно сложно проверить, на каких условиях выдают займы в каждой МФО.
Другой вариант – пени и штрафы, на которые требования закона не распространяются. Вам могут предложить займ под очень привлекательные проценты, но с огромными фиксированными штрафами за пропуск платежа и сложными способами оплаты. Достаточно будет заплатить на несколько копеек меньше или на полчаса позже, чтобы получить многотысячный штраф.
Еще один способ – дополнительные услуги. В договор может быть включено платное подключение к личному кабинету, SMS-информирование, страховка, даже личный финансовый гороскоп. Стоимость подобных услуг закон также не регулирует.
Защититься от недобросовестных предложений помогут законы рынка. Если условия договора вызывают сомнения – следует обратиться в другую МФО. Сегодня можно без труда найти филиал крупной ответственной компании или получить онлайн-займ на прозрачных условиях. Благо, выбор широкий.
записал Иван Зотов