Основатель ООО Капиталогия и успешный инвестор и бизнесмен Артем Гиневский, семинар которого не так давно был посвящен разумному размещению средств, рекомендует обязательно иметь вклады среди прочих активов в портфеле. К сожалению, при всей своей надежности и стабильности система страхования счетов и депозитов не всегда защищает интересы вкладчиков. Сегодня мы решили обсудить этот вопрос и дать рекомендации по минимизации рисков при размещении на депозитные счета.
Система страхования вкладов — как она работает
Устройство системы страхования счетов и депозитов часто разбирается на семинарах и вебинарах в проекте Капиталогия РФ.
Агентство, главная цель которого — защита интересов клиентов, разместивших деньги в банк, работает с января 2004 года. Сегодня почти все банковские структуры являются членами системы страхования средств.
К страховым событиям, которые влекут за собой выплату компенсации, относят:
- отзыв у кредитной организации лицензионного свидетельства на проведение финансовых операций или ее аннулирование;
- наложение моратория (временного запрета) на выдачу вкладчикам их денежных средств.
Законодательно определено, что если в «защищенном» банке происходит страховой случай, то клиенту будет выплачено возмещение. При этом важно учесть, что:
- одному вкладчику возвращается не более 1,4 млн рублей;
- возмещению подлежат средства на депозитных, карточных, расчетных и текущих счетах;
- проценты, начисленные в течение срока вклада, уплачиваются в пределах максимальной суммы в полном объеме;
- компенсации подлежат как средства на счетах частных клиентов, так и индивидуальных предпринимателей (исключение — адвокаты и нотариусы);
- не страхуются деньги, вложенные в ценные бумаги, различные паевые или инвестиционные фонды, доверительное либо брокерское управление и иные аналогичные инструменты, а также размещенные на вкладах на предъявителя.
Для депозитов, размещенных не в российских рублях, выплата производится по установленному Центральным Банком на дату страхового случая курсу.
Риски и опасности системы страхования депозитов
Среди новых учеников центра Капиталогия отзывы о высокой надежности российской системы защиты вкладчиков встречаются часто. Но на практике даже разместив деньги в банк, который входит в единый реестр, вкладчик может потерять капитал. Такой негативный сценарий возможен при мошенничестве со стороны кредитной организации.
В последние годы участились «тетрадочные» вклады. Этим определением описывают ситуацию, когда клиент размещает деньги в банк, а кредитная организация не отображает внесенную сумму на своем балансе. При наступлении страхового события данные о такое клиенте и его деньгах не передаются в Агентство для компенсации, а значит вкладчик не включается в список лиц, которым положена выплата.
Доказать, что средства действительно были размещены в таком случае можно будет только через суд. При этом в качестве доказательств потребуется предоставлять ордера о внесении денежной суммы, договора, платежные поручения. Если по какой-либо причине документы не сохранились, суд с высокой долей вероятности отклонит исковое обращение.
Как исключить риски при размещении на депозиты в банке
Прежде, чем открывать депозит в выбранном банке, необходимо убедиться, что он действительно является участником системы защиты депозитных сбережений. При этом нужно не просто уточнить эту информацию у сотрудников, а найти кредитную организацию в актуальном реестре, размещенном на сайт Центробанка или АСВ.
Чтобы банковские вклады не стали рисковым инструментом, эксперты проекта Капиталогия рекомендуют:
- выбирать партнера для размещения денежной суммы не по размеру предлагаемой процентной ставки, а по финансовому состоянию и надежности;
- не превышать страховую сумму даже в самом надежном банке;
- внимательно проверять все данные в подписываемом договоре — из-за некорректной персональной информации в выплате возмещения может быть отказано;
- через несколько дней после размещения депозита обратиться в отделение банка и попросить выписку по счету — такой шаг позволит убедиться, что в базе кредитной организации депозит числится открытым.
Важно хранить все документы по открытому вкладу, счету или карте — при необходимости доказывать факт размещения средств эти данные пригодятся в суде.
«Серийные» вкладчики
На семинарах и вебинарах Капиталогии наши слушатели часто спрашивают наше мнение об инвесторах, которые целенаправленно размещают средства в банки с повышенной процентной ставкой. Прежде чем ответить на вопрос, следует понять мотивы таких вкладчиков.
Если банк предлагает клиентам разместить депозиты под ставки, которые значительно превышают среднерыночные, то этот факт является одним из возможных показателей финансовых проблем у организации. Инвесторы, размещающие деньги в такие структуры, рассчитывают на наступление одного из возможных сценариев:
- лицензия банка не будет отозвана, а значит по окончанию вклада будет возвращена сумма с процентами;
- наступит страховое событие, и вся сумма будет выплачена в полном полагающемся объеме.
В первом случае клиент получает повышенную выгоду, а во втором ничего не теряет.
Инвесторы Капиталогии оценивают риски таких клиентов стать «тетрадочным» вкладчиком как высокие. Если наступает такая ситуация, то разыгрывается третий сценарий — полная потеря размещенной суммы.
Мы считаем, что превышение ставок по рынку на 1-2 процента, которые предлагают «опасные» банки, не стоит потенциальных рисков потерять весь капитал — с 1,4 млн рублей за год это будет всего 14–28 тыс. рублей, а при снижении суммы вклада еще меньше.
Подведем итоги
Завершая наш разговор, хочется акцентироваться на главном — чтобы вклад стал действительно надежным финансовым инструментом, необходимо выбирать стабильных партнеров и не рисковать всем капиталом ради нескольких десятков тысяч рублей прибыли.