Банковский вклад – это фиксированная денежная сумма, переданная гражданином кредитной организации. Суть передачи заключается в получении дохода, выраженного в %.
Начало операции – заключение договора
Положения в договоре распространяются как на банковскую организацию, так и вкладчика. Гражданин вправе требовать возвращения суммы вкладов, выплату % по первому требованию (в случае, если клиентом не был подписан отказ от данной услуги).
Проценты начисляются со следующего дня после заключения договора и до момента выплаты или досрочного закрытия вклада. Клиент может как угодно распоряжаться процентами: снимать их после истечения периода процентных выплат, присоединять к общей сумме депозита и т.д.
Разновидности вкладов
1. Вклад до востребования. Это депозит без указанного срока хранения. Возврат суммы происходит по первому требованию клиента. Если речь идет о сберегательных вкладах, начисление процентов будет происходить по низким ставкам. В роли вкладов данного вида могут выступать денежные сбережения на банковском чековом счете.
2. Вклад срочного типа. Это депозит под проценты. Передается на определенный период, и когда он заканчивается, денежную сумму полностью изымают. Срочные вклады обладают маленькой ликвидностью, при этом принося более высокие проценты.
3. Также отдельно можно выделить % на остаток карты, он ниже чем если заключать договор, но не требует дополнительных действий кроме как оформление самой карты.
Страхование
При оформленном страховании, когда банк признают банкротом, вкладчику вернут в частичном или полном объеме вложенную сумму денег. Процедуру возвращения проводят с помощью специальных фондов, создающихся за счет государства или банковских организаций.
Практика российских банков
Некоторым предприятиям не разрешают локализовать деньги в депозиты. В таких случаях возможно оформление векселя или подписание договора с неснижаемым остатком на счете.
Коммерческие банки обязуются передать в Центральный Банк определенную часть денежных средств, положенных на депозит. Они выступают в качестве необходимых резервов. Тщательно подходите к выбору банка, проверяйте информацию перед совершением операций, оптимально сделать это на Банкстоке, где собрана проверенная информация от самых ликвидных банков.
Налогообложение вклада
Процентные доходы, выдаваемые по вкладам в банке, в отдельных случаях облагаются налогами. Это правило не касается рублевых вкладов при условиях:
1. Если при открытии депозита вклада ставка реинвестирования, которая увеличена на 5%, превышала ставку вклада.
2. Ставка по вкладу оставалась неизменной.
3. В случае, когда ставку вклада над ставкой реинвестирования превышали не более 3-х лет назад.
При соблюдении всех условий взиманием налога не происходит.
Как не лишиться денег
Банковские лицензии отзывают по определённым причинам:
· Банком выбрана неправильная, высокорискованная экономическая стратегия и тактика;
· Проводятся подозрительные операции и действия.
К примеру, банк размещает деньги вкладчиков в низкокачественные и непроверенные активы. Он обещает высокую ставку по процентам, собирает денежные средства, а затем передает их на кредитных условиях фирмам сомнительного характера.
Такие банковские системы называются «насосами». При их разорении клиент потратит много сил и времени, чтобы вернуть деньги. При условии, что вклад составляет больше 1 400 000 рублей, человек потеряет остальную сумму.
В большинстве случаев на выбор человека влияют реклама и отзывы близких, опыт друзей, знакомых. Эксперты считают, что следует опираться на критерий безопасности вклада – гарантию, что вклад не превысит 1 400 000 руб. в одном банке.