1 июля 2020 года правительство Финляндии снизило максимально допустимую ставку по потребительским кредитам до 10%. Ограничение не затронуло рассрочку на товары, кредитные карты, а также обеспеченные долгосрочные кредиты — например, ипотеку или автозаймы. Предполагается, что это временная мера и с 1 января 2021 года минимальная ставка вернется к прежнему значению в 20%.
Предпосылки ограничений
Главной причиной ужесточения условий стала эпидемия коронавируса и вызванное ею ухудшение экономической обстановки: как отмечают эксперты финансово-аналитического ресурса Laina Finance, незадолго до принятия закона число финнов, объявивших себя банкротами, достигло 390 тыс. Кроме того, Финляндия последовала примеру других скандинавских стран, в 2019-2020 постаравшихся сократить рынок потребительского кредитования, а в особенности так называемых быстрых кредитов. Правда, если в Норвегии, Дании и Швеции самые жесткие ограничения коснулись рекламы займов, Финляндия сделала главный упор на уменьшение ставки. Что касается рекламы, под запретом здесь оказался только прямой маркетинг, то есть смс-рассылки.
Как отмечают в Laina Finance Fi, большая часть организаций отреагировала дисциплинированно — например, финансовая компания Blue Finance сразу после принятия закона уменьшила ставку до 9,9% годовых.
Результаты изменений
Аналитики Laina Finance отмечают, что с момента введения изменений рынок продолжил плавный стабильный рост: так, если в июле объем потребительских кредитов составлял 16308 млн евро, то уже в августе поднялся до 16355 млн. В октябре он достиг отметки 16686 млн евро, таким образом, увеличившись с июля на 378 млн. Отметим, что это опровергло прогнозы отдельных финских депутатов и народных деятелей, предсказывавших стагнацию рынка.
Тендерная служба отметила, что на общем фоне снизились ставки и по долгосрочным обеспеченным кредитам, например, автозаймам и ипотеке. Консолидирующий займ (разновидность рефинансирования) можно было получить даже менее чем под 5%.
В тоже время индикатор потребительского доверия в сфере кредитования стремительно уменьшается: в октябре он составил -6,9, тогда как в сентябре был еще -5,9. Это связано с двумя основными пунктами: ухудшившимися ожиданиями финнов относительно собственного финансового положения (6,7 в октябре против 7,0 в сентябре) и экономики государства в целом (-24,9 против -18,1).
Прогнозы
Еще нельзя сказать точно, будет ли продлено ограничение. Ситуацию обостряет то, что согласно с условиями принятого закона, 1 января 2021 года минимальная ставка вырастет в том числе для уже полученных кредитов — то есть для клиента, оформившего в октябре займ на 5 месяцев под 10%, три месяца будет действовать именно такая ставка, но в оставшиеся два она составит уже 20%.
Аналитики Laina Finance предполагают, то рост рынка продолжится в любом случае, однако если льгота действительно будет отменена, его объемы вырастут скачкообразно. Во-первых, займы смогут получить люди, которым до этого МФО отказывали из-за повышенных рисков. Во-вторых, ряд клиентов, не успевших закрыть кредиты с дешевой ставкой, начнут покрывать долги новыми займами. Если же льгота сохранится, рост рынка будет более плавным.
Также аналитики отмечают — скорее всего, продолжится вытеснение с финансового рынка слабых игроков. Хотя большая часть МФО уже перестроилась к новым условиям (даже первоначальное снижение минимальной ставки до 20% сделало невозможным стандартную систему быстрых займов), для некоторых мелких компаний ведение бизнеса в новых условиях становится все тяжелее.