В этой статье подробно описаны все виды кредитования под залог автомобиля, условия, плюсы и минусы каждого из них.
Залог ПТС vs залог автомобиля
Основные формы автозалога включают залог ПТС и полный залог автомобиля. Залог ПТС позволяет заемщику продолжать пользоваться своим автомобилем, передавая кредитору только ПТС, который. остаётся у кредитора до полного погашения долга. Это является гарантией для кредитной организации. В любом случае залогом выступает именно автомобиль, даже если заемщик оставил кредитору лишь ПТС. В последнее время такие кредиторы, как МКК и МФК зачастую даже не берут ПТС. Ведь залог автомобиля прописан в договоре и в реестре залогового движимого имущества федеральной нотариальной палаты.
Полный залог автомобиля подразумевает, что транспортное средство передается на хранение кредитору и возвращается владельцу только после полного погашения кредита. Этот вариант часто сопровождается более низкими процентными ставками по сравнению с залогом ПТС, поскольку риск для кредитора существенно снижается.
Также есть разница между кредитом и займом. Кредит выдают банки. В их юридическом названии обязательно есть слово «банк», например, ПАО «Сбербанк России» или ООО «Банк Точка». Займы выдают МФО —ткомпании, в юридическом лице которых есть аббревиатуры «МФК», «МКК», также для простоты понимания сюда можно отнести кредитные потребительские кооперативы «КПК». У займов больше процентная ставка, но выше вероятность одобрения.
В случае ломбардов в названии должно быть слово «ломбард» или «автоломбард». Название юридического лица необходимо смотреть именно в договоре, который подписывыет заемщик. Если ни одного из вышеперечисленных слов нет, это серьезный повод недоверять кредитору. Скорее всего, эту компанию не регулирует ЦБ РФ. Это сильно снижает защищенность заемщика и может говорить о неблагонадежности кредитора.
Как выбрать подходящий вариант?
Выбор между залогом ПТС и полным залогом автомобиля зависит от потребностей заемщика и его готовности расстаться с автомобилем на время кредитования. Если автомобиль необходим в повседневной жизни, подходит залог ПТС. Однако, если заемщик готов оставить авто в залоге для получения более выгодных условий по процентной ставке, полный залог автомобиля может оказаться лучшим решением.
Преимущества и недостатки залога автомобиля
Получение кредита под залог автомобиля имеет как значительные преимущества, так и потенциальные недостатки. Это решение может оказаться выгодным или рискованным в зависимости от вашей финансовой ситуации и условий кредитования.
Преимущества кредита под залог автомобиля
Доступность: Для многих людей, особенно тех, у кого плохая кредитная история или недостаточный уровень дохода, получение стандартного банковского кредита может быть недоступно. Кредит под залог автомобиля часто становится доступным решением, так как обеспечение в виде авто значительно снижает риск для кредитора.
Быстрота получения денег: Оформление такой ссуды обычно занимает меньше времени, чем стандартный кредитный процесс в банке. В случае ломбардов или займов в микрофинансовых организациях заемщики получают деньги в течение 1-2 дней.
Гибкость условий: Кредитные условия могут быть более гибкими, включая возможность досрочного погашения без штрафных санкций, что дает заемщику больше контроля над своими финансами.
Недостатки кредита под залог автомобиля
Риск потери автомобиля: Если заемщик не сможет выполнять кредитные обязательства, он рискует потерять свой автомобиль. Для многих людей автомобиль является не только средством передвижения, но и важным активом.
Высокие процентные ставки: Несмотря на то что залог снижает риск для кредитора, процентные ставки по таким кредитам могут выше, чем по незалоговым потребительским кредитам, особенно если речь идет о краткосрочных займах в автоломбардах или МФО. Но потребительский кредит в банке без залога будет дороже, чем залоговый кредит в том же банке.
Ограничение доступа к автомобилю: В случае полного залога автомобиля заемщик теряет доступ к своему транспортному средству на период кредитования, что может создать неудобства, особенно если автомобиль используется для работы или ежедневных поездок.
Основные условия получения кредита под залог автомобиля
Получение кредита под залог автомобиля требует от заемщика соответствия определенным критериям и предоставления необходимых документов. Эти условия определяются для минимизации рисков кредитора и обеспечения законности сделки. Вот основные аспекты, на которые стоит обратить внимание при оформлении такого кредита.
Требования к заемщику
Возраст: Заемщик должен быть старше 18 лет, хотя многие кредиторы предпочитают выдавать кредиты лицам старше 21 года.
Гражданство и регистрация: Обычно требуется наличие гражданства страны или хотя бы регистрации по месту жительства.
Действующие водительские права: Это подтверждает право управления транспортным средством.
Кредитная история: Хотя залог уменьшает риск для кредитора, многие все же проверяют кредитную историю для оценки финансовой надежности заемщика. Для кредита это более 400 баков НБКИ. Для займа возможно меньшее значение
Необходимые документы: Паспорт гражданина, ПТС, СТС. Также иногда требуются ИНН, водительские права и другие документы. Кредиторы могут затребовать доказательство страхования автомобиля и даже второй комплект ключей. Иногда требуют установку маячка на машину. Впрочем это большая редкость.
Автоломбард или банк: что лучше?
При рассмотрении опций для получения кредита под залог автомобиля, основными альтернативами являются банки и автоломбарды. Каждый из этих вариантов имеет свои преимущества и недостатки, и выбор зависит от индивидуальных потребностей заемщика, срочности получения денежных средств и условий кредитования.
Банки
Банки традиционно предлагают более низкие процентные ставки по сравнению с автоломбардами и являются предпочтительным выбором для тех, кто ищет стабильность и надежность. Основные преимущества банковских кредитов включают:
Надежность: Банки строго регулируются государственными органами, что предоставляет дополнительные гарантии защиты прав потребителей.
Ниже процентные ставки: Благодаря большому капиталу и меньшим рискам, банки могут предложить более выгодные процентные ставки.
Долгосрочное кредитование: Банки чаще предлагают долгосрочные кредиты, что может быть удобно для заемщиков, планирующих постепенное погашение. Однако, процесс одобрения в банках медленнее, а требования к заемщикам — строже, что включает проверку кредитной истории, документов, трудоустройства или доходов.
Автоломбарды
Автоломбарды часто выбирают за их способность быстро предоставлять кредиты, особенно в ситуациях, когда средства нужны немедленно. Основные преимущества включают:
Быстрота оформления: Займы могут быть выданы в течение одного дня, что идеально подходит для срочных случаев.
Минимальные требования: Автоломбарды обычно не требуют проверку кредитной истории, что делает их доступными для большего числа клиентов.
Гибкость условий: Автоломбарды могут предложить более гибкие условия по залогу, включая возможность использования автомобиля в период кредитования. Тем не менее, процентные ставки в автоломбардах обычно выше, и они могут предложить меньшую сумму кредита по сравнению со стоимостью автомобиля.
Пример из практики: «Автоломбард Экспресс»
«Автоломбард Экспресс» предлагает займы под залог ПТС по ставке всего 2% в месяц, что является привлекательным предложением для тех, кто нуждается в быстром финансировании. Это особенно удобно, если банк отказывает в кредите или процесс одобрения слишком затягивается.
Процесс оформления кредита под залог автомобиля
Оформление кредита под залог автомобиля включает несколько ключевых этапов, от подачи заявки до получения средств. Важно понимать каждый шаг процесса, чтобы обеспечить быстрое и эффективное получение кредита без неожиданных сложностей.
Подача заявки
Первым шагом в процессе оформления кредита является подача заявки. Это может быть сделано онлайн или лично в офисе кредитора. Заявка должна включать основные личные данные заемщика, информацию о транспортном средстве и желаемую сумму кредита.
Сбор и предоставление документов
Для продолжения процесса необходимо собрать все требуемые документы, которые могут включать:
Паспорт гражданина; ИНН; Водительское удостоверение; Документы на автомобиль (ПТС, СТС); Страховой полис. Оценка автомобиля
Далее следует оценка состояния и стоимости автомобиля, которая обычно проводится специалистами кредитора. Это помогает установить справедливую сумму займа, которая обычно составляет от 50% до 70% от рыночной стоимости автомобиля.
Подписание договора
После утверждения займа и согласования условий с заемщиком, следующим шагом является подписание договора залога. Договор должен четко описывать условия кредита, включая сроки, процентную ставку, условия погашения и последствия невыполнения обязательств.
Выдача средств
Последним этапом является выдача денежных средств заемщику. В зависимости от условий договора, средства могут быть переданы наличными или перечислены на банковский счет заемщика. В случае залога ПТС автомобиль остается у заемщика, а документы передаются кредитору. При полном залоге автомобиль передается на хранение кредитору до момента полного погашения кредита.
Важные моменты
В процессе оформления кредита крайне важно внимательно ознакомиться с каждым пунктом договора и убедиться в понимании всех условий. Убедитесь, что не подписываете договор купли-продажи авто. Это сильно снижает защищенность заемщика. Рекомендуется также обратить внимание на возможные штрафы за просрочку платежей и условия досрочного погашения. Наличие четкого понимания своих обязательств поможет избежать финансовых проблем в будущем.
Часто задаваемые вопросы (FAQ) о кредите под залог автомобиля
Получение кредита под залог автомобиля может вызывать множество вопросов у потенциальных заемщиков. В этой главе мы рассмотрим наиболее часто задаваемые вопросы, чтобы помочь вам лучше понять процесс и условия такого вида кредитования.
Могу ли я продолжать пользоваться своим автомобилем во время кредита?
Это зависит от типа залога. При залоге ПТС вы продолжаете пользоваться автомобилем, однако ПТС остаётся у кредитора до полного погашения долга. Если вы выбираете полный залог, ваш автомобиль будет храниться у кредитора.
Как быстро я могу получить деньги под залог автомобиля?
Скорость получения кредита может варьироваться, но в автоломбардах процесс может занять всего один день. В банках процесс может занять от нескольких дней до недели в зависимости от проверки документов и политики банка.
Какие документы мне нужно предоставить для получения кредита под залог авто?
Вам потребуется предоставить паспорт, ИНН, водительские права, документы на автомобиль (ПТС и СТС), а также второй комплект ключей от автомобиля в случае полного залога.
Каковы процентные ставки по кредитам под залог автомобиля?
Процентные ставки сильно разнятся в зависимости от кредитора, стоимости автомобиля и условий кредита. Для кредитов в среднем это 10-20% годовых. Для займов: 60-100%. ЦБ РФ регулярно публикует данные по средним и максимальным ставкам. Это называется «Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»
Могу ли я досрочно погасить кредит и как это повлияет на проценты?
Большинство кредиторов позволяют досрочное погашение кредита. Однако условия могут варьироваться, и некоторые кредиторы могут взимать плату за досрочное погашение. Уточните этот момент перед подписанием договора.
Что произойдет, если я не смогу выплатить кредит?
Невыплата кредита может привести к потере вашего автомобиля, так как он выступает в качестве залога. В случае невозможности выплаты долга, автомобиль может быть продан кредитором для покрытия невыплаченной суммы.
Нужно ли страховать автомобиль во время кредита?
Некоторые кредиторы требуют полного страхования автомобиля на период кредитования для защиты своего залога от возможных повреждений или утраты. Согласно Закону N 40-ФЗ автовладельцы обязаны страховать автомобиль, что, впрочем к кредиту не относится. Но заемщик не обязан страховать себя или кредит.