Валерий Мирошников: АСВ — история прорывной трансформации в страховании вкладов

Биография

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) [1] — государственная корпорация, деятельность которой обеспечила стабилизацию системы банкинга РФ. Одним из профессионалов, стоявших у истоков этой структуры, был Валерий Мирошников. АСВ при нем противодействовала неблагонадежным кредитным учреждениям, реализуя санацию неэффективных и слабых. 

Валерий Мирошников: АСВ (Агентство по страхованию вкладов)

Вводу в строй АСВ предшествовало появление профильного закона. Он был утвержден в самом конце 2003 года. Одним из его авторов являлся Мирошников Валерий Александрович. 

ФЗ предусматривал создание системы, которая гарантирует возврат денежных средств вкладчикам в случае банкротства или отзыва банковской лицензии, пояснил Мирошников. Изначально максимальный компенсационный объем составлял ₽0,1 млн, в течение следующих девяти лет он плавно вырос до ₽1,4 млн. Компенсация должна выплачиваться в 14-дневный срок. Закон обязывал все финучреждения, имеющие право работать с вкладами физических лиц, участвовать в системе страхования.

Также нормативный акт предусматривал создание специального фонда для обеспечения выплат. Он формировался за счет взносов банков-участников системы.

В 2004-м Агентство по реструктуризации коммерческих организаций (АРКО) прекратило работу [2]. С использованием его опыта, капитала и специалистов было создано АСВ. В феврале того же года Валерий Мирошников в АСВ был назначен замруководителя. В марте 2005-го его повысили до первого заместителя главы АСВ.

Изначально госкомпания, в становлении которой участвовал Валерий Мирошников (АСВ), была лишь страховщиком вкладов. Однако уже летом 2004-го АСВ диверсифицировало функционал за счет непосредственно банковского менеджмента.

В 2008-м АСВ, топ-менеджерскую должность в котором занимал Валерий Мирошников, также взяло на себя функцию по ведению реестра НПФ [3], участвующих в системе гарантий. Кроме того, на АСВ возложили обязанность проводить финансовое оздоровление кредитных учреждений.

Мировой экономический кризис конца 2000-х [4] серьезно затронул российскую финансовую систему. Он проявился в виде дефицита ликвидности, роста просроченной задолженности по кредитам, снижения капитализации банков — а также в других формах. Ряд игроков кредитной сферы, в том числе достаточно крупных, — обанкротились, рассказал Мирошников.

По словам Валерия Мирошникова, АСВ выявило тренд: причиной падения многих финансовых учреждений стали слишком активные инвестиции в непрофильную деятельность — например в девелопмент, который в 2000-е приносил гораздо более высокую прибыль, чем банкинг. 

Подобная нестандартная активность кредитных организаций чревата большим количеством рисков. Банк может не обладать достаточной экспертизой в непрофильных областях, что увеличивает риски неудачных инвестиций или приводит к неэффективному управлению. Кроме того, такие активы обычно менее ликвидны, что может затруднить быстрое высвобождение средств в случае необходимости. 

Как рассказывает Валерий Мирошников, АСВ столкнулось с подобной ситуацией в «Агрохимбанке». Он инвестировал в строительство жилой недвижимости под Наро-Фоминском 70% своих активов — в 14 раз больше, чем позволяли нормативы ЦБ. В результате организация оказалась неспособной совершать обязательные платежи и удовлетворять требования клиентов. Топ-менеджмент и акционеры банка не смогли устранить нарушения. В декабре 2008-го у него была отозвана лицензия.

В октябре 2008-го государство обязало АСВ предотвращать банкротство кредитных организаций, обладающих финансовой значимостью. Контроль за выполнением этой задачи осуществлял Мирошников Валерий Александрович. На эти цели АСВ получило ₽200 млрд. В случае нехватки этих средств Агентство могло рассчитывать на получение займов в Центробанке, а также задействовать Фонд страхования вкладов.

АСВ: новые возможности

При этом Валерий Мирошников (в АСВ он работал на протяжении 15 лет) всегда подчеркивал, что решения о защите конкретных участников финансового рынка РФ находятся исключительно в компетенции ЦБ. Он их принимает, основываясь на оценке социальной и экономической значимости каждой конкретной кредитной структуры.

По словам бывшего топ-менеджера АСВ, сперва Центральный банк РФ издает соответствующее распоряжение. Затем Агентство проводит тщательный анализ ситуации в финансовом учреждении. После этого организация, в которой ранее работал Валерий Мирошников, АСВ, либо принимает решение о мерах по предотвращению банкротства, либо отказывается от спасения, если предполагаемые траты на эту процедуру оказываются необоснованно высокими. В таком случае у банка отзывается лицензия, а его клиенты получают установленную законом компенсацию.

Как отмечает Мирошников Валерий Александрович, федеральное законодательство предусматривает три пути предотвращения банкротства финорганизаций. Они используются в зависимости от особенностей положения каждого конкретного банка.

Первый вариант — финансовая помощь инвестору, который покупает долю в проблемной кредитной структуре и своими силами спасает ее от банкротства. Во втором случае, при отсутствии подобного инвестора, восстановлением финансового учреждения занимается АСВ. Валерий Мирошников указывает и третий способ: он предполагает передачу активов и обязательств из нездорового банка в устойчивый.

Валерий Мирошников и АСВ предложили внести значительное количество изменений в ФЗ о банкротстве финансовых структур и о поддержании стабильности банковской системы. Большинство инициатив АСВ нашло свое отражение в финальной версии законов, принятых Госдумой.

В декабре 2018-го совет директоров организации, в которой работал Валерий Мирошников, АСВ, принял документ, предусматривающий оптимизацию ликвидационных процедур. Первый замглавы АСВ приложил руку к составлению этой стратегии.

В плане предлагалось распродавать имущество ликвидируемых финструктур в формате голландского аукциона. Стоимость лота на нем изначально завышена и постепенно уменьшается через равные промежутки времени. Первый участник, согласившийся на текущую цену, становится победителем. Этот метод обычно быстрее традиционного аукциона. 

Также Валерий Мирошников и его коллеги по АСВ предложили, чтобы временная администрация из Агентства назначалась в проблемные банки сразу вслед за отзывом разрешения на ведение деятельности, а не после работы команды ЦБ.

Реализовать стратегию АСВ планировало в срок до 2020-го.

Кроме того, будучи вторым лицом в АСВ, Валерий Мирошников последовательно поддерживал введение ответственности для банков, уничтожающих носители с данными об операционке и финансовыми показателями. Такие действия обычно предпринимались недобросовестными кредитными учреждениями для сокрытия незаконных операций или махинаций, уклонения от уплаты налогов, ухода от регуляторных проверок и санкций, утаивания информации о внутренних нарушениях или коррупции. В результате, отмечает Валерий Мирошников, АСВ приходилось по крупицам восстанавливать информацию о причинах крушения таких банков.

Как констатирует Мирошников Валерий Александрович, в 2005-м, когда АСВ оперировало всего год, требования вкладчиков при ликвидации банков в РФ удовлетворялись примерно на 4%. В 2019-м этот показатель находился в районе 64%.

Мирошников Валерий: краткая биографическая информация

Валерий Мирошников родился в Москве в 1969-м [5].

В 1992-м Мирошников Валерий окончил МАДИ со специализацией «Автодороги», в 1996-м — ВЗФЭИ, где изучал финансы и кредит. В 2004-м стал к. э. н. Защита диссертации прошла в РЭА [6].

Хроника трудовой деятельности:

• ЦентроБанк РФ (1993–1996) [7].

• Департамент по организации банковского санирования ЦБ РФ (1996–1999).

• ГК «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО) (1999-2004) [8].

• «Агентства по страхованию вкладов» (АСВ) (2004–2019).

• Инвестиции в недвижимость (2024 — н.в.).