"Мартовские поправки ОСАГО: выгоды потребителя и минусы страховщиков"

Напоминаем, что полис ОСАГО обязан по федеральному законодательству иметь каждый водитель транспортного средства на территории РФ, включая иностранных граждан. Об этом говорили эксперты страхового рынка за круглым столом на пресс-конференции Shadursky Promotion (www.shadursky.ru).

Что именно введено с 1 марта 2008 года в ОСАГО

Нововведения касаются нескольких категорий водителей:

• иностранные и отечественные юридические лица и граждане, имеющие транспортные средства, зарегистрированные за рубежом, теперь смогут покупать страховой полис ОСАГО минимум на 5 дней, даже если они въезжают в страну только на 1-4 дня;
• только физические лица, владельцы авто, должны обратить внимание на следующие перемены в законе:
• не подлежат страхованию прицепы к легковым автомобилям, принадлежащие физическим лицам;
• минимальный срок сезонного страхования сокращается до 3 месяцев для физических лиц;
• только юридические лица, владельцы транспортных средств, должны обратить внимание на такие законодательные изменения:
• «привязка» территориального коэффициента теперь осуществляется к месту регистрации самого транспортного средства, а не к месту регистрации юридического лица, как это было до 1.03.2008;
• все владельцы транспортных средств должны принять к сведению следующие поправки:
• отменен «стикер» - специальный знак гособразца, отмечающий, что машина застрахована;
• введена новая форма страхового полиса, а старые формы тоже действуют до конца 2008 года;
• отменен 30-дневный льготный период, когда можно было ездить без риска получить штраф после окончания действия полиса и получать возмещение в случае аварии;
• исключено из не страховых случаев ДТП на внутренней территории предприятия;
• отменена обязательная независимая экспертиза в случаях, когда страховщику и потерпевшему удалось самостоятельно прийти к соглашению в оценке ущерба ТС при совместном осмотре;
• срок рассмотрения заявления о выплате расширен с 15 до 30 дней;
• за просрочку сроков рассмотрения заявления, когда должно быть дано подтверждение выплаты или мотивированный отказ, введены штрафные пени в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ, что составляет более 44% годовых;
• теперь на каждого потерпевшего, независимо от количества пострадавших сторон, установлен лимит в части возмещения вреда по жизни или здоровью в размере 160 тыс. руб. по каждому ДТП в течение срока действия полиса;
• установлены фиксированные выплаты за причинение вреда жизни (смерть): 135 тыс. руб. – наследникам, потерявшим кормильца, то есть лицам, имеющим право на получение компенсации по гражданскому кодексу и не более 25 тыс. руб. компенсации расходов на погребение жертвы ДТП;
• по ущербу имуществу лимит сохранился без изменений на уровне 160 тыс. руб.

Тарифы ОСАГО подправило постановление Правительства РФ в последний день зимы

Накануне выборов в пятницу 29 февраля 2008 года вышли 2 постановления Правительства РФ №№ 129 и 130, которые регламентировали 2 нововведения:

• форму полиса, дав права использовать старый образец полисов ОСАГО наравне с новым до конца 2008 года;
• установлен тарифный коэффициент в размере 0,4 для появившихся с 1 марта 2008 года сезонных полисов ОСАГО на 3 месяца.

С 1 июля и 1 декабря 2008 года прямое возмещение и европротокол могут не ввести

Важно, что наиболее серьезные поправки, которые вступают с 1 июля и 1 декабря 2008 года: прямое возмещение убытков и европротокол, - по кулуарным данным из Госдумы РФ от заместителя генерального директора по автострахованию СК «Русский мир» Андрея Знаменского, возможно, будут отсрочены, так как некоторые из депутатов выступают с такой инициативой, поясняя, что ни потребители, ни страховщики к введению таких мер не готовы. Речь идет о введении с 1 июля и 1 декабря 2008 года возможности обращаться за получением возмещения напрямую в свою страховую компанию и об урегулировании ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Хотя некоторые СМИ уже сейчас ошибочно заявляют о вступлении в силу данных нововведений.

Как понимать нововведения ОСАГО с 1 марта 2008 года

Обратной силы закон не имеет

По словам заместителя генерального директора по автострахованию СК «Русский мир» Андрея Знаменского, действие новой версии Закона распространяется только на те полисы ОСАГО, которые заключены с 01.03.2008, а ранее подписанные договоры «автогражданки» продолжают действовать на прежних условиях.

Осторожно! – льготный период истек

Единственный спорный пункт, на который, по мнению Андрея Знаменского, распространится обратное действие закона, – это «льготный период», который по логике нового закона ОСАГО и положений статей 4 и 422 ГК РФ будет отменен для всех договоров вне зависимости от даты их заключения.

«При прежней редакции закона полис ОСАГО фактически действовал 13 месяцев, - замечает руководитель юридического отдела филиала ООО «Первая страховая компания» в Петербурге Павел Саввин, - то есть, если вы еще не заплатили за следующий год, но в течение 30 дней с момента окончания срока действия договора станете виновником ДТП, то ваша страховая компания все равно обязана была компенсировать ущерб».

Будьте бдительны. С 1 марта закон не предусматривает возможность заключения (продления в 30-дневный срок) договора задним числом, то есть договор вступает в силу только после оплаты.

По мнению директора по маркетингу филиала СК "Асоль" в Петербурге Юлии Дудко, как многие не знали о существовании льготного периода в первые годы действия ОСАГО, так многие сейчас и не узнают о его отмене, и будут штрафоваться органами ГИБДД. Стоить отметить, что и ранее владельцев «коротких» 6-месячных полисов ОСАГО можно было штрафовать в первый же день после окончания срока его действия, чем эффективно пользовались сотрудники ГИБДД.

Не пропусти трехмесячный «сезон» ОСАГО – льгот нет!

Особенно важно в связи с отменой льготного периода следить за продлением только что введенных краткосрочных сезонных полисов ОСАГО на 3 месяца.

По словам руководителя юридического отдела филиала ООО «Первая страховая компания» в Петербурге Павла Саввина, к страховщикам часто обращаются клиенты, которые хотят застраховать машину меньше, чем на год, и меньше, чем на 6 месяцев. Обычно это связано с тем, что они собирались вскоре менять машину или надолго уезжать. «Уменьшение срока страховки позволит избежать лишних расторжений, денежных возвратов и пересчетов, то есть в какой-то мере новые поправки упрощают жизнь и страховщикам и клиентам, - считает эксперт Первой страховой компании. – А «минус» покупки такого полиса в том, что стоимость сезонных полисов на 3 месяца не пропорционально выше годовых тарифов, так как водитель реже садится за руль, и значит, тем выше риск того, что, оказавшись на дороге, он станет виновником ДТП», - резюмирует Павел Саввин.

Реклама брендов страховщиков ОСАГО с помощью «стикеров» отменена

Что касается отмены стикеров, то страховщики считают данную меру правильной.

«С прагматической точки зрения, - отмечает директор по маркетингу филиала СК «Асоль» в Петербурге Юлия Дудко, - отмена положительна для автомобилистов, так как немногие хотят портить им свою машину, ведь отклеить «стикер» почти невозможно». Более того, по мнению специалиста Первой страховой компании, смысл «стикера», как подтверждение наличия страховки, отсутствовал, так как полис все равно нужно было возить с собой.

Новая форма полисов ОСАГО приостановит страховых мошенников

Смысл изменения формы полиса ОСАГО на первый взгляд не очевиден, но имеет практическую пользу для всех сторон. Новая форма полисов на какое-то время снизит ротацию «пропавших» страховых полисов, которые использовали мошенники для своих махинаций по обману обеих сторон, как страхователей, так и страховщиков. «Наиболее типичная картина «исчезновения» полисов ОСАГО, когда большой пакет документов – полисы, стикеры и прочее – передается новому партнеры страховой компании (брокеры, агенту), а он исчезает с рынка», - разоблачает мошеннические схемы Павел Саввин.

По ДТП на «внутренней территории предприятия» теперь тоже платят

Отменены ограничения по страховым случаям на внутренней территории предприятия. Большое количество судебных тяжб было связано как раз с понятием «внутренняя территория». По оценке Андрея Знаменского из Русского мира, около 3-5% ДТП происходит именно на внутренней территории предприятия, что ранее по закону избавляло страховщика от необходимости платить по такому случаю.

«Под внутреннюю территорию предприятия некоторые недобросовестные страховщики «подгоняли» даже те, которые такими не являлись, - комментирует решение закона юрист Первой страховой компании. - Потому что не существовало юридического толкования этого понятия». Теперь его и вовсе исключили из юридической терминологии закона ОСАГО.

Самостоятельная экспертиза страховщика сделает простые выплаты делом 1 дня

Разобраться же с простыми случаями ущерба теперь можно вместе со страховщиком на месте во время осмотра без привлечения третьей стороны – независимого эксперта, если точки зрения на стоимость повреждений и у страховщика, и у потерпевшего сходятся.

«До 1 марта проведение независимой экспертизы было обязательным даже в тех случаях, когда было очевидным всем сторонам, сколько надо заплатить за ремонт, - это очень часто бывает при мелком ущербе, - сетует Андрей Знаменский. – А теперь такие выплаты можно производить в течение дня».

Сроки рассмотрения заявки расширены до 30 дней

Новой версией закона установлен 30-дневный срок, за который страховщик должен принять решение о выплате, произвести её или дать мотивированный отказ. Ранее срок был 15 дней.

«Эта тенденция имеет общеевропейский характер, потому что в европейских странах выплата без вреда жизни и здоровью производится за 60 дней, а по жизни и здоровью может рассматриваться больше», - оценивает нововведение Андрей Знаменский, заместитель генерального директора СК «Русский мир».

За нарушение выплат сроков страховщиков штрафуют по ставке более 44% годовых

«Добросовестные компании практически всегда укладывались и в 15-дневный срок, за исключением подозрительных случаев, которые требуют дополнительного расследования, но, как правило, чтобы получить полный пакет документов, страховщики были вынуждены пользоваться неофициальными каналами, получать неофициальные подтверждения, так как государственные органы никто не штрафует и не собирается в будущем штрафовать за просрочку сроков предоставления документов на 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ, как это с 1 марта введено для страховщиков, - делится соображениями относительно введения пени за просрочку выплат страховщикам юрист Первой страховой компании. – Бывают ситуации, особенно если ДТП произошло не в нашем регионе, когда мы через день посылаем запрос в ГИБДД этого региона, а ответа получить не можем». Опасаться же, по мнению Павла Саввина, следует того, что 30 дней – это послабление для некоторых страховых компаний, которые теперь смогут уже на законных основаниях задерживать ещё на 15 дней рассмотрение дела, с которым они и так не спешили.

Полезные автомобилистам изменения выплат по жизни и здоровью

Сняли ограничение страховой суммы по одному страховому случаю в 400 тыс. руб., куда входил максимальный лимит в 240 тыс. руб. по жизни или здоровью на всех или до 160 тыс. руб. на 1 потерпевшего. Теперь каждый пострадавший в ДТП может получить возмещение по здоровью в размере до 160 тыс. руб. вне зависимости от того, 1 или 20 пострадавших в ДТП. «Например, если пострадают пассажиры маршрутки (человек 15), то максимум страховщик выплатит 2,4 млн. руб. Существенно притом, что полис в среднем стоит 4400 руб., - высказывает оценку руководитель юридического отдела филиала ООО «Первая страховая компания» в Петербурге Павел Саввин. – Поэтому такая поправка на руку как раз нашим водителям маршруток. Теперь у них нет и финансовой необходимости водить аккуратно. В любом случае полную ответственность за жизнь и здоровье людей будет нести страховая компания», - резюмирует выводы относительно неоднозначного влияния поправок эксперт Первой страховой компании.

135 плюс 25 равно плата за смерть

Также, по оценке Андрея Знаменского из Русского мира, упрощена процедура получения выплаты в случае смерти: 135 тыс. руб. отводится наследникам за утрату, а до 25 тыс. руб. на погребение усопшего. «Ранее же были случаи, когда люди приносили чеки расходов на ритуальные процедуры, в том числе оплаченные за продукты питания, по которым складывалось ощущение, что там была хорошая татарская свадьба, пытаясь получить максимальную сумму выплат», - комментирует Павел Саввин.

Выплат по имуществу изменения не коснулись, как и многих других вопросов, которые по-прежнему остаются камнем преткновения в ходе практики судебных разбирательств.

Что не решено в новой редакции закона об ОСАГО

Как отметила руководитель отдела урегулирования убытков филиала страховой группы «Адмирал» в Петербурге Елена Петунова, неразрешенным до сих пор, хотя и отменили лимит по выплате по жизни и здоровью, остается тот факт, что человек при получении вреда своему здоровью в ДТП никогда не может своевременно получить ту необходимую медицинскую помощь, на которую он имеет право. «Существуют такие случаи причинения вреда здоровью, например, сложный перелом, когда в соответствии с Законом об ОСАГО человек должен получать помощь по месту, к которому он прикреплен, что не удобно и не правильно, однако, эта проблема, которая остается неразрешенной именно на уровне закона», - констатирует эксперт страховой группы «Адмирал».

Повышения тарифов и ухода страховщиков ждать?

Некоторые эксперты выражают мнение, что нововведения в закон об ОСАГО обрушат весь финансовый рынок России, если тарифы об ОСАГО останутся на прежнем уровне, а также, что десятки страховщиков будут вынуждены покинуть рынок из-за непосильных для них условий ведения бизнеса в сфере ОСАГО. Однако, есть и другое мнение. «Мы не считаем, что наступает какая-то катастрофа. В Европе показателем хорошей компании является как раз высокая убыточность. Около 95%, - делится опытом юрист Первой страховой компании Павел Саввин. – Это означает, что компания ведет грамотную инвестиционную политику, правильно размещает свои средства, а не живет на разнице сборов и выплат. Нам ещё нужно этому учиться, как и составлению сбалансированного портфеля, где сборы по другим менее убыточным видам смогут покрывать убытки по ОСАГО. А уходить с рынка – это значит признаваться себе и клиентам в том, что мы не в состоятельны и работаем только для того, чтобы собрать деньги, а выплачивают пусть другие. Главное, чтобы все стороны прекрасно понимали, какую ситуацию создает закон, и какие подводные камни в нем есть», - резюмирует юрист Первой страховой компании.

Проблемное резюме с надеждой на лучшие перемены в жизни

Таким образом, нововведения, вступившие с 1 марта, дают потребителю, как плюсы, так и минусы. По-прежнему осталась нерешенной проблема с увеличением страховых выплат по причинению вреда жизни и здоровью, пострадавших в ДТП. По мнению президента Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-запада Андрея Сумбарова, в Воздушном кодексе четко прописан и с недавних пор увеличен лимит выплат до 2 млн. рублей, аналогичной должна быть страховая сумма и в ОСАГО. В среднем только 1 % пострадавших в ДТП получает реальную компенсацию.

Руководитель Северо-Западного представительства Российского Союза Автостраховщиков Петр Щербаков же считает, что своевременное введение Правил страхования ОСАГО, которых до сих пор нет, упорядочили бы систему: «Правил страхования нет, значит что-то нужно менять в системе: во-первых, определить, для чего этот документ выпускается, во-вторых, дать время профессионалам подготовиться к тому, что предлагается. А потом уже требовать с профессионалов не по факту суммы, предусмотренной 7 статьей Закона, а с помощью обоснованной величины ущерба».

Что касается в целом вступающих с 1 марта поправок, то, по мнению некоторых экспертов, они несущественно повлияют на страховой бизнес. «Но если с 1 июля вступит в силу прямое возмещение, то страховщиков в следующем полугодии ждут нелегкие времена, и придется перекидывать резервы, в том числе из других видов страхования», - уверен Андрей Знаменский. А пока что потребитель получил огромное количество плюсов в теории, и осталось подождать практики их применения. На первый взгляд дюжина ключевых мартовских поправок не «чертова».

Текст подготовлен агентством по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion (www.shadursky.ru)

Участники:

• Северо-Западное представительство ВСС и РСА, руководитель Щербаков Петр Васильевич
• Союз страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада, Президент Сумбаров Андрей Владимирович
• СК «Русский мир», заместитель генерального директор по автострахованию Знаменский Андрей Борисович
• СГ «Адмирал», руководитель отдела урегулирования убытков Петунова Елена Юрьевна
• СК «Асоль», руководитель отдела маркетинга Дудко Юлия Алексеевна
• Первая страховая компания, руководитель юридического отдела Саввин Павел Александрович

Организатор: агентство по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion (www.shadursky.ru)

Генеральный медиапартнер: "Издание страхового рынка «Страховой случай» (www.sluchay.ru)

Информационные партнеры: Санкт-Петербургский Бизнес-журнал, Территория бизнеса, S.NOB, деловой журнал «Белая полоса», Интернет-газета «Бизнес-комментарий» (www.buscomm.ru), ТТ Finance (www.ttfinance.ru), сборник «TT Finance. Финансовые услуги Санкт-Петербурга», телефонный справочник «Весь Петербург».