В 1861 году всех крестьян как бы освободили от крепостной зависимости. Но на самом деле их просто переназвали «временнообязанными» — а чтобы в действительности стать свободными, им еще надо было выкупить у помещиков землю.
Для определения выкупной цены земли, видимо, прибегли к лучшим наработкам финансовых блогеров того времени. Помещики, по сути, сказали: «Ок, землю мы вам отдадим. Но мы тут раньше с нее получали пассивный доход в виде оброка от вас же — так вот, мы его хотим полностью сохранить. Выйдем, так сказать, на полноценный FIRE!»
В результате выкупную цену на землю считали по принципу «сколько надо положить в банк, чтобы при ставке доходности 6% можно было бессрочно получать тот же оброк, что и раньше». Если условный крепостной крестьянин платил оброк 6 рублей в год — то для окончательного освобождения ему надо было выложить «за землю» сразу 100 рублей, чтобы барин смог фаернуться. («За землю» в кавычках — потому что из нее же автоматом деньги не вываливаются; в оброк был зашит еще элемент крестьянского труда, который они, получается, тоже выкупали.)
Хорошо хоть, помещики тогда не знали про «правило 4%» безопасного изъятия из портфеля, а то при такой расчетной ставке выкупные платежи автоматом выросли бы еще в полтора раза. Но даже такую сумму подавляющее большинство крестьян, конечно, никогда в жизни даже близко в руках не держали – а значит, им приходилось влезать в специальную государственную ипотеку. По ее условиям первоначальный взнос 20% надо было отдать сразу, а остаток размазывался на 49 лет (!) аннуитетным методом таким образом, чтобы ежегодный платеж составлял всё те же 6% от суммы. В итоге, короче, получилось так, что для окончательного освобождения крестьянину надо было выложить примерно 50 своих годовых расходов на оброк (такой мощный коэффициент финансовой свободы даже я в своей книге «Метод улитки» постеснялся предлагать).
Вообще, учитывая то, что ожидаемая продолжительность жизни (с учетом детской смертности) у мужчин не превышала тогда 30 лет — влезание в ипотеку почти на 50 лет выглядело очень, э-э, оптимистичной затеей. А кончилось, кстати, тем, что в 1906 году (через 45 лет) всю эту «ипотечную программу» окончательно свернули и всем, кто остатки долга не успел довыплатить, их просто законодательно «простили». Таким образом, как мы видим, даже 150 лет назад досрочное погашение ипотеки не всегда было самой выгодной стратегией!
Если материал оказался для вас полезным — буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал RationalAnswer про разумные подходы к личным финансам и инвестициям.
Начать дискуссию