Личные финансы

Финансовая подушка в чем копить на «черный день»? Разумный ответ

Анна спрашивает: «А в каком формате копить «в подушку» — какая валюта, на счете или кэш?». В далеком 2021 году с финансовой подушкой, казалось, было всё просто: кладешь деньги из расчета «на полгода жизни» на ликвидный накопительный счет в надежном банке — и спишь спокойно. Сейчас ситуация изменилась.
Финансовая подушка  в чем копить на «черный день»? Разумный ответ
фото freepik.com

Но в 2022-м выяснилось, что такой подушке безопасности еще неплохо бы:

🐌 Быть не только ликвидной, но еще и мобильной (например, позволять переместить деньги в другую страну в условиях ограничений на вывоз капитала).

🐌 Покрывать более длинный срок: чтобы хватило минимум на год жизни, да еще и в условиях внезапного роста расходов (см. «переезд в другую страну» выше).

🐌 В идеале — быть менее подверженной блокировке «по паспорту» решением каких-либо отдельных банков или целых правительств.

🐌 Быть более диверсифицированной для снижения рисков (а доходность тут как раз не так критична).

Мой вариант подушки с учетом этих вводных выглядит так:

  1. Наличная валюта (доллар/евро) в объемах не более лимита свободного вывоза из текущей страны проживания (условные $10k на человека).

  2. Ликвидные счета с привязанными картами в нескольких банках, позволяющие совершать траты в валюте и стране наиболее вероятного проживания в ближайший год. Для меня это — пара кипрских банков и европейские необанки Wise/Revolut.

  3. Криптозаначка. Половину этой заначки можно держать в волатильной, но неблокируемой шифропанковской крипте (Биткоин), вторую половину – в долларовых стейблкоинах (мой фаворит здесь USDC, но можно еще разбавить немного для диверсификации USDT/DAI).

В комментариях к посту про финансовую подушку было несколько мнений, на которых хотел бы остановиться поподробнее (если вы тот пост пропустили — то лучше для контекста сначала его прочитать).

Эдуард пишет: «Ну это для тех, кто хочет бежать-бежать-бежать. А можно для тех, кто бежать не собирался, или уже обратно прибежал. Вот у меня на работе 2 ученых, оба вернулись из США, один недавно, второй лет 10 как. Этим в чем копить?»

Эдуард, и в машине, и в финансах — подушка безопасности нужна для того, чтобы спасать вас в случае катастрофы. Никто не садится за руль автомобиля с мыслью «вот сегодня как разгонюсь, да как врежусь во что-нибудь на скорости 100 км/час!» Тем не менее, в жизни случается и такое – и лучше, чтобы в этот момент на вас и ремень пристегнут был, и подушка сработала как надо.

С финансовой подушкой всё то же самое. Можно, как вы выражаетесь, «бежать» не планировать – а вот необходимость уехать всё равно может возникнуть. Хорошо составленная подушка должна вам помочь при любом развитии событий – независимо от того, что вы в итоге решите и где окажетесь. Собственно, предложенный мной вариант подушки и составлен с прицелом на это: там нет ничего, что окажется совершенно бесполезным для того, кто останется в России.

Ольга пишет: «Я держу в трех вариантах: наличная валюта, накопительный счет с процентом на остаток, и фонд денежного рынка LQDT (понимая, что снять можно только в рабочее время биржи).»

У меня есть определенные сомнения по поводу того, что российская биржа – это хорошее место для хранения финансовой подушки. Дело в том, что события «очень срочно понадобились деньги» и «торги на бирже закрыли эдак на месяц» могут оказаться весьма существенно скоррелированы между собой — в феврале-марте 2022 года мы это совсем недавно воочию наблюдали.

Так что, да — биржевые фонды денежного рынка могут обеспечить вам весьма неплохую и удобную доходность на свободные остатки средств. Только что толку, если в самый критичный момент вытащить оттуда деньги вы потенциально просто не сможете?

Если материал показался вам интересным — буду благодарен за подписку на мой телеграм-канал RationalAnswer , где я пытаюсь найти разумные подходы к личным финансам и инвестициям.

🌟 Освойте новые навыки для карьерного роста!

🔥 Главный бухгалтер на УСН – Освоите бухгалтерский и налоговый учет по новым правилам УСН Цена: 7 900 ₽

🔥 Бухгалтер с нуля – Станете бухгалтером-универсалом и получите диплом проф. переподготовки Цена: 9 900 ₽

🔥 Управленческий учет и финансы в 1С: УНФ – Автоматизируйте управленческий учет с 1С: УНФ. Цена: 6 900 ₽

🚀 Начните обучение и получите полезные материалы!

Посмотреть каталог

Комментарии

1


Что изменится в трудовом законодательстве в 2025 году и как это повлияет на работников

В следующем году многие связанные с работой вещи начнут регулироваться по-новому. Рассказываем, как изменятся зарплаты, налоги и что еще так или иначе затронет большинство работников в России.

Что изменится в трудовом законодательстве в 2025 году и как это повлияет на работников
УСН

Штрафы на УСН 2025: что нужно знать бизнесу

Упрощённая система налогообложения (УСН) очень популярна у малого бизнеса. Но несоблюдение сроков уплаты налогов или подачи декларации грозит штрафами и даже блокировкой счетов. Собрали самое важное, что вам надо знать о штрафах для упрощенцев в 2025 году.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

В 2025 году будут изменения в бухгалтерском балансе! Разбираемся в новшествах ФСБУ 4/2023

С 1 января 2025 года в силу вступит ФСБУ 4/2023, который заменит действующее ПБУ 4/99 «Бухгалтерская отчетность организации». Разбираем нововведения и рассказываем, к чему готовиться бухгалтерам.

В 2025 году будут изменения в бухгалтерском балансе! Разбираемся в новшествах ФСБУ 4/2023

Курсы повышения
квалификации

21
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
Банкротство

Что будет с детскими пособиями и социальными выплатами при банкротстве?

Что будет с детскими пособиями и другими социальными выплатами при банкротстве. Важные юридические советы по защите социальных денег при задолженности и банкротстве

Автоматизация учета

5 красных флагов: как понять, что ваша учетная система не вывозит и пора переходить на другую 

Сегодня практически ни одна компания не обходится без автоматизированных учетных систем — бухгалтерских, для производственного учета и других. Но как понять, что программа устарела и только забирает ваше время и деньги? Рассказываем о пяти критериях, которые говорят о том, что пришло время переходить на другую учетную систему.

5 красных флагов: как понять, что ваша учетная система не вывозит и пора переходить на другую 

Франшиза: что это и как купить такой бизнес

В этой статье мы подробно разберем, какие есть виды франшиз, что важно знать при выборе такого бизнеса и как понять, что перед вами стоящий проект, в который действительно стоит инвестировать.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Сергей
УСН

Условия перехода на УСН с УСН (НДС 20%) и ОСНО (НДС 20%), сроки...

Здравствуйте. какие условия перехода ООО с УСН (НДС 20%) или ОСНО (НДС 20%), просто на УСН15% доходы минус расходы, и какие сроки?

Я понимаю так, что доход должен...

Читать полностью

Эксперт:

Александр Анищенко

Александр Анищенко
Эксперт

Добрый день!

Правильно. По итогам 2025 года доход должен составить менее 60 млн руб., и тогда на 2026 год можно перейти на УСН без НДС. Ранее...

Читать полностью
Лизинг

Чек-лист: как понять, что вам нужен лизинг

У небольших компаний часто не бывает лишних денег, а автомобили все равно нужны — знакомо? Большие компании хотят сэкономить на налогах — чем больше оборот, тем больше нужно отдавать государству. И всем этим компаниям на помощь приходит лизинг. Он выгоден для любого бизнеса — благодаря ему можно сэкономить на уменьшении налогооблагаемой базы и не влезать в кредиты с большими ставками. Мы составили чек-лист, который поможет понять, нужен ли вам лизинг.

Чек-лист: как понять, что вам нужен лизинг
Самозанятые

Топ вопросов от бизнеса про сотрудничество с самозанятыми: ответы от налогового консультанта

Налоговый консультант отвечает на интересующие бизнес вопросы о сотрудничестве с самозанятыми в 2025 году.

Топ вопросов от бизнеса про сотрудничество с самозанятыми: ответы от налогового консультанта
Зарплата

Как выполнить индексацию зарплаты в 2025 году

В статье расскажем, как проводится индексация зарплаты, чем регулируется ее порядок и какие предусмотрены штрафы за непроведение индексации.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Персональные данные организации: как соблюдать требования Роскомнадзора

Организации взаимодействуют с Роскомнадзором на каждом этапе работы с персональными данными — уведомляют о начале обработки данных, отчитываются о произошедших инцидентах, сообщают о прекращении работы с ПД. Узнайте, какие требования Роскомнадзора и закона № 152-ФЗ должны соблюдать компании, а также какие меры предпринимать по защите данных.

Персональные данные организации: как соблюдать требования Роскомнадзора

Ставка НДС на УСН, воинский учет для ИП и расчет о суммах, выплаченных иностранным организациям: 19 вопросов бухгалтеров с Клерк.Конференции. Вы спрашивали – мы ответили

С 5 по 6 декабря проходила VI Всероссийская бухгалтерская конференция. В чате телеграм и ВКонтакте участники задавали вопросы. Спикеры не успели ответить на все вопросы в прямом эфире. Но мы, как обещали, собрали эти вопросы в одну статью и ответили на них.

Ставка НДС на УСН, воинский учет для ИП и расчет о суммах, выплаченных иностранным организациям: 19 вопросов бухгалтеров с Клерк.Конференции. Вы спрашивали – мы ответили
1
НДС на УСН

Кому выгоден ввод НДС для упрощенки в 2025 году

Признание организаций и ИП плательщиками НДС с 2025 года, это центральное изменение по силе своего воздействия. Но оно не одно, а сопровождается еще рядом других изменений.

Кому выгоден ввод НДС для упрощенки в 2025 году
2
Право

Переживший супруг и наследство: что нужно знать, чтобы не потерять свою долю

Как правильно оформить супружеское наследство, чтобы избежать потери имущества. Важные советы от Росреестра.

Декларация по НДС за первый квартал 2025 года будет представляться по новой форме

Декларация по НДС за первый квартал 2025 года будет представляться по новой форме.

Как перейти на УСН с 2025 года: условия, ограничения, порядок

Несмотря на то что УСН все больше приобретает черты ОСНО, в этом спецрежиме остается много привлекательного. Если вы рассматриваете переход на УСН, нужно убедиться, что он возможен.

Как перейти на УСН с 2025 года: условия, ограничения, порядок
Право

Юрист для строительных компаний: как защитить бизнес от рисков

Строительство — сложная сфера, в которой пересекаются интересы множества участников: застройщиков, подрядчиков, поставщиков материалов, контролирующих органов и конечных потребителей. Каждый этап строительства, от получения земельного участка до ввода объекта в эксплуатацию, требует юридического сопровождения.

Юрист для строительных компаний: как защитить бизнес от рисков
ЭДО

Как должен быть оформлен электронный УПД

Электронный УПД должен быть оформлен в формате xml. Рассказываем, какие еще требования законодательство предъявляет к такому документу.

Как должен быть оформлен электронный УПД
Право

Каким будет штраф за запуск петард и салютов в новогоднюю ночь 2025 года

Желание вдоволь поселится в новогоднюю ночь 2025 года может обойтись слишком дорого. В законодательстве установлены штрафы за пренебрежение правилами пожарной безопасности, нарушение тишины и покоя, запуск фейерверков вблизи жилых домов.

Вклады

Можно ли потерять деньги на вкладе? Разбираем возможные варианты

Есть несколько ситуаций, при которых вкладчик может потерять свой вклад в банке — полностью или только процентный доход. Разберем их в этой статье.

Можно ли потерять деньги на вкладе? Разбираем возможные варианты

Интересные материалы

«Я обязательно выживу (закрою задачу)»: как не превратить дедлайны в выгорание

Декабрь — время, когда дедлайны начинают стремительно накапливаться, как снежный ком. Работы много, а фраза «Коллеги, давайте после праздников» становится обыденностью. В такой период особенно важно не допустить, чтобы давление сроков переросло в выгорание. Как сохранить баланс между эффективной работой и заботой о себе, чтобы завершить год без приключений?

«Я обязательно выживу (закрою задачу)»: как не превратить дедлайны в выгорание