Начиная с первого квартала 2023 года, решением Совета директоров Банка России были введены в действие макропруденциальные лимиты (МПЛ). Они устанавливаются на ежеквартальной основе для банков и МФО в соответствии с Федеральным законом от 06.12.2021 № 398-ФЗ. Банки и МФО обязаны его соблюдать и по итогам каждого отчетного периода предоставлять соответствующие сведения в ЦБ (в 10 и 11 разделах отчетной формы 0409135).
Макропруденциальные лимиты — это максимально допустимая доля необеспеченных потребительских кредитов физических лиц в общем объеме потребительских кредитов, выданных кредитной или микро финансовой организацией в отчетном квартале. Превышение МПЛ отрицательно сказывается на показателях доходности кредитной организации.
Применение макропруденциальных лимитов направлено на сдерживание роста закредитованности граждан за счет сокращения выдач потребительских необеспеченных кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой и искусственным удлинением их срока. А для того, чтобы высокорискованные кредиты не перетекали из одного сегмента в другой, МПЛ применяются ко всем кредитным и микрофинансовым организациям. Так рынок будет сбалансирован.
Регулятор позиционирует МПЛ как меру сдерживания, а не меру наложения полного запрета на выдачу высокорискованных потребительских кредитов и надеется с его помощью добиться того, чтобы добиться снижения доли приобретаемых и предоставляемых кредитов в портфеле банка или МФО в каждом отчётном периоде.
По данным регулятора, до ввода МПЛ необеспеченное потребительское кредитование устойчиво и высокими темпами росло (в августе — октябре 2022 года среднемесячный рост задолженности составил 0,9%) и оставалось приоритетным сегментом для банков из-за высокой маржинальности. На высоком уровне была доля потребительских кредитов сроком более 5 лет (15% в июле — сентябре 2022 года). Доля займов МФО, выданных заемщикам с ПДН более 80%, в II квартале 2022 года составила 41% (38% в I квартале 2022 года).
Дальнейший рост закредитованности граждан может привести к сокращению спроса в экономике, а потери банков в результате списания «плохих» кредитов — к снижению их возможности по кредитованию экономики. Ввод МПЛ, начиная с 2023 года, должен привести к сокращению темпов роста объемов высокорискованных кредитов и к стабилизации экономики.
Как прокомментировала главный специалист проекта RS-Loans V.6 компании R-Style Softlab Александра Колина, «автоматизация помогает финансовым организациям выполнять установку МПЛ с разными характеристиками видов кредита, осуществлять контроль и фиксировать превышение МПЛ. С ее помощью можно реализовать механизм контроля лимитов, включающий в себя настройку размера любого вида лимита, а также расчет и контроль размера МПЛ с целью фиксации факта его нарушения и предоставления этих сведений в ЦБ. Данный функционал банк также сможет использовать для контроля внутрибанковских лимитов по своему кредитному портфелю».
В результате внедрения такой функции для работы с МПЛ конечный пользователь (специалист банка) получит возможность в несколько кликов вывести подробный отчет с итогами автоматизированного расчета размера МПЛ за квартал, а также зафиксировать результат с целью последующего предоставления данных сведений в ЦБ (в 10 и 11 разделах отчетной формы 0409135).
Начать дискуссию