Сейчас, когда Центральный Банк РФ старается охладить рынок ипотечного кредитования, он вводит для банков все новые ограничения, в рамках которых банки вынуждены ужесточать условия получения ипотеки.
Найти банки, в которые можно подать заявку вообще без документов с работы, становится все сложнее. Таких осталось очень мало и ставки уже непомерно высокие, а подать заявку на программы с государственной поддержкой надо еще ухитриться, так как банков, которые в данном случае позволяют подать заявку без подтверждения дохода вовсе единицы.
В текущей ситуации на первый план выходит справка о доходах по форме банка.
Справка по форме банка — это…
Справка, которую можно предоставить в банк в качестве подтверждения дохода, если весь доход или его часть являются неофициальными.
Не секрет, что большая часть населения у нас в стране получает зарплату в конвертах, при этом не является редкостью, когда человек даже не оформлен на работе по трудовой книжке или трудовому договору.
Справку по форме банка заполняет работодатель потенциального заемщика. В ней указывается сумма реального дохода, который может складываться из официальной и неофициальной части. И подготовив такую справку работодатель «говорит», что клиент действительно получает такую зарплату.
В некоторых банках при данном способе подтверждения дохода ставка может быть выше на 0,5 - 1% годовых, но во многих кредитных организаций данный способ подтверждения дохода уже приравняли к официальному подтверждению и никаких надбавок к ставке не делают.
Кто может подтвердить доход справкой по форме банка
Данные способ подтверждения дохода подходит нескольким группам клиентов:
Работающие по найму, но получающие неофициальный доход.
Индивидуальные предприниматели, у которых не весь доход проходит по налоговой декларации.
Собственники бизнеса, которые часть дохода выплачивают себе неофициально. Больше всего это подходит для собственников бизнеса, которые в своих же компаниях занимают какие-то должности, а не только являются учредителями. Для учредителей есть свои нюансы.
Есть категория граждан, которым данный способ, к сожалению, не подойдет – это самозанятые. В данном случае практически все банки, которые кредитуют самозанятых, учитывают только официальный доход, с которого заемщик платит налоги.
Почему данная справка набирает популярность
Когда данный вид подтверждения дохода появился основной страх работодателей заключался в том, что эти данные банк передает в госорганы и компанию потом могут наказать. Данные опасения сохранялись много лет, но в последние годы все большие и больше работодателей спокойно готовят своим сотрудникам подобные справки. Так как многолетний опыт показывает, что банки эти данные никуда не передают и даже в интернете не получится найти истории, где рассказано о том, что информация о неофициальном доходе куда-то вышла за «территорию банка».
Банкам это самим не нужно, в том числе потому, что если такая история появится о каком-то банке, то он сразу потеряет большую долю клиентов.
Также данной справкой доход могут подтвердить индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса, при чем они могут эти справки заверить себе сами, что очень удобно, так как время на подготовку документов для подачи заявки на ипотеку значительно сокращается.
Есть банки, в которых для подачи заявки со справкой по форме банка на ней не надо ставить печать организации, а достаточно просто подписи лица, которое заверит данную справку.
Эта справка является альтернативой классической справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Только существенная разница в том, что в справка по форме банка может учитывать доход, который получает заемщик, но который не облагается подоходным налогом.
Где взять такую справку
У каждого банка есть своя форма такой справки о доходах и прежде, чем заверить ее у работодателя, нужно определиться с банком, куда будете подавать заявку, чтобы он предоставил свою форму. А если клиент принял решение подавать заявку сразу в несколько банков, то и заполнить необходимо будет справки для каждого из этих банков.
Как правило внешний вид справки от банка к банку отличается дизайном и парой пунктов, а в основном она содержит в себе стандартные сведения:
ФИО клиента и его паспортные данные
Должность и стаж работы на предприятии
Средняя ежемесячная заработная плата
Зарплата за последний год с разбивкой по месяцам
Наименование и реквизиты компании
Печать и подпись сотрудника, который заверяет справку
Документ подписывается руководителем или главным бухгалтером и заверяется печатью.
Стоит отметить, что если вы подаете заявку на ипотеку через ипотечных брокером, то зачастую достаточно заполнить универсальную форму справки, которая подходит для всех банков.
Какие есть риски со справкой по форме банка
По сути, указать в справке можно любой размер дохода, главное, чтобы работодатель его подтвердил. Но надо учитывать, что банки не глупые и у них уже огромный опыт взаимодействия с клиентами, а поэтому если размер дохода вызывает какие-то сомнения, то банк может запросить дополнительные документы.
К примеру, это может быть выписка из СФР (Социальный Фонд РФ). Данная выписка показывает налоговые отчисления, которые сделал клиент за последние годы.
И если официальный доход на самом деле составляет 20 тыс рублей, а в справке по форме банка заемщик указывает, что получает 1 млн рублей в месяц, то, конечно, у банков возникнут вопросы.
В данном случае банки могут еще запросить дополнительные документы… К примеру, выписки с дебетовых карт, где будут указаны поступления денежных средств. И если клиент указал в справке, что получает в месяц 1 млн, а при этом за последние несколько месяцев обороты по счетам составляли всего 100 тыс., то, конечно, у банков будут вопросы и в таком случае сложно рассчитывать на положительное решение.
К тому же, если клиент пытается взять очень большую сумму кредита, то банки еще более тщательно будут проверять документы и дополнительных запросов от кредитных организаций почти не избежать.
Как правильно заполнять справку
При грамотном подходе и комплексном анализе ситуации можно подготовить справку, к которой у банков не будет вопросов, так как им будет все понятно.
Для этого необходимо проанализировать размер реальных доходов, их источник, должность, стаж работы, запрашиваемую сумму кредита, размер первоначального взноса и т.д.
Если у банков есть опыт проверки документов, то у ипотечных специалистов есть опыт в сборе и подготовке комплекта документов, так что безвыходных ситуаций практически не бывает.
🟢 Спасибо за внимание! Ваши лайки, комментарии, замечания очень важны! Заранее спасибо!
Начать дискуссию