ЦБ развязал руки банкам по 115-ФЗ

Держись, малый бизнес. 

Крепче держись.

Мы уже привыкли к тому, что помимо Минфина в нашу жизнь опосредованно вошли инструкции и положения ЦБ, которые де-юре регулируют жизнь и деятельность коммерческих банков, а по факту - вносят коррективы в нашу предпринимательскую жизнь не меньше фискальных органов, которые заняты в основном беготней за "бумажным НДС", наличноемким и крупным бизнесом.

Очередными Указаниями, которые за № 5083-У появились в недрах ведомства 27 февраля и были зарегистрированы в Минюсте 15 марта, мегарегулятор, по сути, развязал руки коммерческим банкам в части их полномочий по управлению рисками легализации (отмывания) доходов.

В программу управления риском легализации (отмывания) доходов, которую каждый банк должен использовать при принятии решения об отказе в проведении операций, отныне могут включаться любые пункты, которые пожелает сам банк. Делается это на основе своего опыта, представлений о собственной безопасности, оценки репутационных рисков и прочего.

Критерии риска, который несет клиент банку, последний также определяет по своему усмотрению: исходя из видов предоставляемых клиентам услуг и иных самостоятельно определяемых факторов (здесь что-то мне как-то страшновато стало. А вам?).

Риск должен оцениваться как до осуществления услуг, так и после их начала, а результаты мониторинга банки должны фиксировать документально не реже одного раза в 6 месяцев.

Ну, на момент принятия решения об открытии счета клиенту и это уже давно делается банками. 

И вы, возможно, сталкивались с этим, когда по непонятной вам причине получили отказ банка в открытии счета. 

Еще в начале 2000-х мы не могли себе даже представить, что какой-нибудь банк откажет в открытии счета и удержании наших миллионов.

Напомню основные признаки, по которым банк определяет клиента как лицо, которое несет риск банку с точки зрения 115-ФЗ, на базе которого, собственно, и были написаны выше упомянутые Указания ЦБ:

1) снятие наличных в больших объемах и часто (из статистики: больше 100 тыс. рублей в день и более 600 тыс. в месяц это уже опасно),

2) переводы на счета физических лиц в объеме свыше 30% от исходящего потока денежных средств (в программах управления рисками такие параметры уже давно установлены в ПСБ и Уралсибе, например),

3) уплата налогов в размере меньше 1.5% от оборота по счету (некоторые банки в своих программах управления уже давно установили эти пороговые значения и попробуй не уплати налогов на этот минимум...),

4) отсутствие заработной платы или уплата ее ниже установленного МРОТ (вроде все уже знают, что меньше регионального минимума лучше не надо),

5) несвойственные бизнесу операции (по выписке из ЕГРЮЛ торгует памперсами, а в платежках указывается ГСМ или ракетное топливо),

6) транзитные операции, носящие несистемный характер (пришло и сразу ушло и не на постоянной основе),

7) операции по покупке и продаже ценных бумаг, объектов недвижимости, переводы за рубеж,

8) прием платежей и переводы на счета подозрительных организаций, ИП и граждан (из "черного списка"),

9) отсутствие остатков на счете на протяжении длительного времени,

10) отсутствие платежей по обычной хозяйственной деятельности компании (канцтовары, реклама, интернет, телефония, покупка основных средств и проч.).