11 советов, как предотвратить блокировку счета банком и что делать, если она уже произошла

Вопросам блокировки счета во второй половине 2017 года посвящено множество статей. На «Клерке» открыли даже специальный раздел о блокировках.

Кто-то пытается разобраться в основаниях блокировки, кто-то в правомерности действий банков, кто-то ругает и власть, и банки за давление на бизнес.

Мы предприняли попытку анализа конкретных действий по предотвращению и «снятию» блокировки.

Сначала разберемся в терминах

Законодательство не содержит понятия «блокировка счета». Согласно Федеральному закону от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" блокирование (замораживание) безналичных денежных средств, ценных бумаг, имущества возможно только при наличии оснований причастности владельца к экстремистской деятельности или терроризму.

Что касается операций по счетам, то они могут быть приостановлены, либо в их проведении может быть отказано.  При этом, владелец денежных средств не лишается права ими пользоваться, хотя и ограничен в действиях в рамках конкретного счета.

Тем не менее, прижившийся в обиходе термин «блокировки счета» имеет право на существование, как выражающий саму суть явления, с которым столкнулся бизнес.

В настоящей статье мы не рассматриваем основания блокировки счета по инициативе ИФНС,  в результате наложенных судом ограничений и т.п. Сложившийся порядок действий в этих случаях не претерпел изменений.

На что ориентируются банки

Банки обязаны в силу ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ получать информацию о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений, на регулярной основе принимать меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также вправе принимать меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиентов.

Несколько десятков оснований блокировки счета выделяет Центральный банк РФ в дополнение к указанным в законе. Их изучение может расширить кругозор, но в силу ст.4 Федерального закона № 115-ФЗ о блокировке счета вы узнаете только после того, как он уже заблокирован, ибо банкам запрещено предварительное «информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов» (статья 4 Федерального закона № 115-ФЗ).

Советы по защите счета от блокировки

2. Предоставлять документы, истребуемые банком – исключительно с описью и под роспись сотрудника банка, в соответствии с перечнем, указанным банком.

Если какого-то документа из перечня не можете предоставить – объясните причину под соответствующим номером списка запрошенных  документов. Клиенту на основании решения суда возвращены списанные банком денежные средства, т.к. было доказано, что организация своевременно предоставила истребованные банком документы, доп.запросов от банка не поступало — постановление 9 ААС от 16.03.2017. по делу А40-230891/2016. В деле № А40-2022834/16 клиентом банка было доказано, что банк не запрашивал документов по приостановленной операции, в связи с чем суд обязал банк произвести приостановленный им платеж.

Неполное предоставление, напротив, позволило признать суду действия банка обоснованными – Постановление АС Дальневосточного округа от 24.11.2017. №Ф03-4555/2017

3. Своевременно вносить изменения в ЕГРЮЛ, если расширили перечень видов хозяйственной деятельности. Платеж, назначение которого не характерно для указанных в Едином государственном реестре юридических лиц сведений о видах деятельности (ОКВЭД) вашей организации  дает право банку такую операцию заблокировать – именно к такому выводу пришли суды трех инстанций по делу А65-26637/2015.

4. Снятие наличных денежных средств производить только на цели, связанные с оплатой труда и иными социальными выплатами, либо если оплата в безналичном порядке невозможна.

Необходимость снятия наличных денежных средств должна быть подтверждена не только первичными документами, но и структурой ведения бизнеса, подразумевающей такие выплаты, например, обоснованным будет снятие наличных денежных средств при ведении бизнеса по закупке вторсырья у населения –  Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 31.05.2017. по делу № А40-238673/16.

5.   Внимательно изучить договор с банком и применяемые по нему документы банка (как правило, в договоре имеется ссылка на документы, размещенные на сайте банка).

Со счета  клиента было списано  6 830 тыс.руб. за несвоевременное предоставление документов на основании электронного письма банка, а также компенсация расходов банка на проверку фактического местонахождения организации, суд признал данные действия банка правомерными, т.к. списание было предусмотрено договором — постановление 9ААС от 13.04.2017. по делу А40-203363/16. 

В другом случае клиенту удалось доказать, что списание банком 500 тыс.руб. штрафа за непредоставление документов по неподписанному запросу при наличии заявления клиента о расторжении договора банковского счета является неправомерным. Штраф был возвращен судом  организации – Постановление 9 Арбитражного апелляционного суда от 26.05.2017. № 09АП-19461/2017.)

6. Обеспечить доступность информации о месте нахождения ЕИО (офиса) на территории юр.адреса (указатели, таблички и т.п.), разместите информацию на сайте, адрес которого указан на бланке.

Доказательства реального расположения по адресу регистрации помогли организации отстоять свое право на открытие счета в банке — Определение ВС РФ от 21.09.2017. № 306-ЭС17-12604.

7.  Максимально подробно указывать назначение платежа, это позволит банку не включать вас в перечень клиентов, операции которых не имеют «очевидного экономического смысла», что влечет в силу Письма Центрального банка РФ от 31.12.2014 г. № 236-Т обязанность банка обращать повышенное внимание на все операции и запрашивать по ним максимальное число документов.

8.  Не использовать для предпринимательской деятельности, в том числе для выплаты по договорам на закупку сырья, оплату работ и т.п., личные банковские карты – последнее влечет блокировку текущего счета, к которому открыта личная банковская карта: Апелляционное определение Пермского краевого суда от 05.10.2016 по делу N 33-11853/2016 , Апелляционное определение Саратовского областного суда от 29.11.2016 по делу N 33-9060/2016, Апелляционное определение Апелляционное определение Пермского краевого суда от 10.02.2016 по делу N 33-1316/2016 Московского городского суда от 26.05.2016 по делу N 33-20770).

9. Не использовать один и тот же компьютер, телефон и т.д. для доступа к счетам разных организаций, так как в случае закрытия счетов одной организации, все другие организации, доступ к счетам которых осуществлялся через те же технические устройства, а также при совпадении их представителей, находятся под угрозой блокировки счетов (п. 3 Методических рекомендаций Центрального банка РФ от 21.07.2017. № 18-МР).

10. Уведомлять уполномоченный орган о совершении операций на сумму более 600 000 руб., а также иных контролируемых операции в силу ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ. Отсутствие сообщения  о такой операции может повлечь как блокировку счета – Определение ВС РФ № 301-ЭС17-2205 от 06.04.2017., так и привлечение к административной ответственности - постановление АС Восточно-Сибирского округа от 24.12.2015 по делу А33-5752/2015).

11. Оспаривать решение банка о блокировке, если считаете его незаконным, т.к. обратное может способствовать попаданию в «черный список», что влечет отказы в открытии счетов практически в любых банках. Суды указывают, что именно банк должен подтвердить и доказать, подозрения о возможном совершении клиентом операции по легализации дохода, полученного преступным путем являлись обоснованными на момент отказа в открытии счета. Отказ в открытии расчетного счета без такого обоснования признан судами всех инстанций неправомерным (см. Определение Верховного суда РФ от 25.08.2017. №  301-ЭС17-10939, Определение Верховного суда РФ от 24.04.2017. № 310-ЭС17-3468).

Как наживаются на клиентах банков

На страхе блокировки счетов иногда пытаются нажиться отдельные сотрудники банков, предлагая либо услуги по поиску ваших контрагентов в «черных» списках, либо по уведомлению вас о предстоящей блокировке, либо гарантируя, что если вы возьмете в банке кредит, то ваш счет не заблокируют. Такие меры не работают.

Центральный банк РФ достаточно жестко следит за деятельностью подконтрольных банков, в судебной практике встречаются и дела банков, безуспешно пытающихся уклониться от надзирающего ока, Центральный банк использует в отношении уклоняющихся от контроля банков и крайнюю меру – отзыв лицензии.

Надо помнить, что в силу п.12 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ банки освобождены от гражданско-правовой ответственности за блокировку счета.

Складывающаяся судебная практика в отношениях клиент-банк неоднородна, суды учитывают фактические обстоятельства дела, поэтому у предпринимателя всегда есть шанс отстоять свое право на ведение взаиморасчетов через выбранный им банк, а также предотвратить такие риски, своевременно и в полном объеме оформляя документы.