Как банки будут исключать клиентов из черных списков. ЦБ выпустил методичку

Проблема блокировки счетов бизнеса приобрела масштабный характер и усугублялась тем, что порядок выхода из черного списка не был предусмотрен даже для тех клиентов, которые были включены туда необоснованно.

Черные списки

В соответствии с антиотмывочным законом № 115-ФЗ банки могут отказать клиенту в проведении операции, в отношении которой у них имеются подозрения, что эта операция осуществляется в целях отмывания доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Аналогичное право предоставлено банкам и в отношении отказа в заключении договора банковского счета (вклада).

Информация об отказах попадает в Росфинмониторинг и ЦБ.

Регулятор, в свою очередь, руководствуясь Положением ЦБ 20.07.2016 № 550-П, направляет в банки информацию о лицах и организациях, которым другие кредитные организации отказали в проведении операции или открытии счета.

Однажды попав в так называемые «Списки 550-П» (или черные списки), выйти оттуда было уже невозможно, так как механизм выхода не был предусмотрен. Около 500 тыс. банковских клиентов оказались в этих безвыходных списках.

Отказы в обслуживание, изгнание из банка (иногда с удержанием «прощальной» комиссии) стали носить массовый характер.

По подозрение попадали как фирмы " со стажем«, так и совсем молодые компании, а также предприниматели, которые, применяя ЕНВД, по мнению банкиров, платят слишком мало налогов.

Лед тронулся

Однако недавно ситуация сдвинулась с мертвой точки, забрезжил свет в конце туннеля.

Банк России и ранее в Информационном письме от 15.06.2017 № ИН-014-12/29 доводил до сведения банков, что информация о предыдущих отказах клиентам в обслуживании не является самостоятельным основанием для принятия другими кредитными организациями аналогичного решения. Но банки предпочитали перестраховываться и не брали на обслуживание «провинившихся» ранее клиентов.

ЦБ, Роспотребнадзор, Росфинмониторинг, аппарат финансового омбудсмена завалены жалобами от возмущенных клиентов.

Стало ясно, что надо что-то менять. В ЦБ по этому поводу состоялось совещание, в котором приняли участие представители Росфинмониторинга, аппарата бизнес-омбудсмена, бизнес объединений «Опора России» и «Деловая Россия» и Ассоциации банков «Россия». По итогам мероприятия было решено создать механизм выхода из черных списков.

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявлял, что будет разработан законопроект о введении механизма реабилитации банковских клиентов, в отношении которых ранее банками было реализовано право на отказ в обслуживании согласно положениям федерального закона 115-ФЗ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем.

Свершилось

Накануне появилась «первая ласточка». ЦБ на своем сайте опубликовал Методические рекомендации № 29-МР от 10.11.2017 «О подходах к учету кредитными организациями информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до их сведения, при определении степени (уровня) риска клиента».

Банк России акцентирует внимание на необходимости исключения случаев принятия решений об отказе или решений о расторжении договора банковского счета на основании обстоятельств, напрямую не связанными с риском отмывания доходов или финансирования терроризма (ОД/ФТ).

Документы

Банкам рекомендовано оперативно взаимодействовать с клиентами, доводить до их сведения информацию о необходимых документах, которые следует представить в банк.

Кроме того, банкиры должны отслеживать окончание срока действие документов клиента (например паспорта, которые надо менять в 20 и 45 лет). Банк должен заранее предупредить клиента, что срок действия его паспорта истекает.

Вместе с тем достижение клиентом соответствующего возраста, требующего замены документа, удостоверяющего личность, не является самостоятельным основанием для установления наличия риска ОД/ФТ клиента или его операций, отмечает ЦБ.

Признаки ОД/ФТ

Если в операции клиента усматриваются признаки ОД/ФТ, банк должен отказать клиенту в ее проведении.

Между тем анализировать эти признаки надо в комплексе. Например, вид осуществляемой клиентом деятельности не рекомендуется принимать во внимание как единственный фактор, влияющий на оценку риска клиента, без проведения комплексного анализа операций, совершаемых таким клиентом.

Выход из списка

Если банк выявил, что ранее принял решение о включении клиента в черный список по основаниям, не связанным с отмыванием доходов и терроризмом (например, в случае представления клиентом запрошенных кредитной организацией документов, отсутствие которых ранее послужило основанием для принятия ею решения об отказе) или в случае исключения оснований для отнесения клиента к группе клиентов, имеющих высокую степень риска ОД/ФТ, об этом следует сообщить в Росфинмониторинг.

Для этого формируется электронное сообщение об удалении ранее представленных сведений. При этом банк должен указать причину такого удаления.

В качестве причины, например, может быть указано: «техническая ошибка», «снижение степени (уровня) риска клиента».

Так как клиенты теперь могут быть исключены из списков, банкирам предписано на постоянной основе анализировать полученную из ЦБ информацию ЦБ об отказах в проведении операций.

Конфликты с клиентам

ЦБ рекомендует банкам создать специальное подразделение или выделить отдельного сотрудника, который будет заниматься урегулированием возможных конфликтных ситуаций с клиентами, недовольными отказом в проведении операции или же отказом в открытии счета.

ЦБ, со своей стороны, обещает тщательно оценивать поступающую информацию об отказах в обслуживании в случае поступления соответствующих жалоб со стороны клиентов.

ЦБ будет проводить анализ запрашиваемых у кредитной организации документов, информации и пояснений, характеризующих соответствующую операцию и подтверждающих обоснованность принятого решения об отказе.

По результатам указанного анализа Банком России делается вывод об эффективности организации системы внутреннего контроля в области ПОД/ФТ соответствующей кредитной организации.